Od 2015 roku obowiązują znowelizowane przepisy Kodeksu cywilnego, dotyczące zasad odpowiedzialności za długi spadkodawcy. Zmienione przepisy mają za zadanie ochronić spadkobiercę przed długami, o których istnieniu nie wiedział. Czy mają one zastosowanie także w przypadku dziedziczenia prowadzonej przez spadkodawcę działalności gospodarczej?
Co się dzieje z nieruchomością po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej?
Upadłość konsumencka ma umożliwić wyjście z długów, a jednocześnie pozwala na spłatę zobowiązań, zazwyczaj częściową. Upadłość wciąż bywa niezrozumiała i postrzegana jako ewentualna ucieczka przed wierzycielami, dlatego tak istotne staje się wyjaśnianie jej mechanizmu. Ważne jest również to, że nie każdy dłużnik może ogłosić upadłość i nie każdy doczeka oddłużenia.
Czy po otrzymaniu wezwania do zapłaty będzie od razu komornik?
Przeterminowane zobowiązania zawsze są kłopotliwe; szczególnie w sytuacji, kiedy dłużnik otrzyma już wezwanie do zapłaty, wówczas zaczyna niepokoić się perspektywą zajęcia komorniczego. Nie zawsze da się go uniknąć. Zanim jednak do niego dojdzie, muszą zostać spełnione określone warunki. Jakie?
Czy można rozłożyć na raty należność publicznoprawną?
Ustawa o finansach publicznych, uchwalona 27 sierpnia 2009 roku, była kilkakrotnie nowelizowana. Zmieniano w niej m.in. zapisy odnośnie częściowego lub całościowego umarzania, odraczania i rozkładania na raty spłat należności publicznoprawnych, z urzędu i na wniosek. Jak przedstawia się obecny stan prawny tego zagadnienia?
Kiedy bank może wypowiedzieć przedsiębiorcy umowę kredytu?
Odsetki za zwłokę
Przyczyny wypowiedzenia umowy kredytowej określone są przez prawo bankowe. Ponadto, każdorazowo zostają one przywołane w umowie kredytu podpisywanej przez kredytodawcę i kredytobiorcę. Najczęstszą przyczyną wypowiedzenia przez bank umowy z klientem jest zaleganie ze spłatą wyznaczonych rat. Dotyczy to zarówno kredytów konsumenckich, hipotecznych, jak i szybkich pożyczek na konto. Już po pierwszej niezapłaconej racie zostają naliczone karne odsetki za zwłokę w płatności. Dobra wiadomość jest taka, że odsetki nalicza się od wysokości raty, a nie całego kredytu. Poza tym – zanim kredytobiorca otrzyma pismo z wypowiedzeniem umowy, przynajmniej raz zostanie wręczone mu wezwanie do zapłaty. W wezwaniu do zapłaty bank poucza o możliwości złożenia przez kredytobiorcę wniosku o restrukturyzację zadłużenia. Jest to czas, w którym można jeszcze udać się do banku i przedstawić swoją sytuację. Jeśli bank zgodzi się na wdrożenie programu naprawczego nie może wypowiedzieć umowy. Z reguły jednak bank wypowiada umowę tylko w ostateczności.
Plusy i minusy spółek osobowych
Spółka osobowa to rodzaj spółki handlowej, będącej jedną z prawnych form prowadzenia działalności w Polsce. Spółki osobowe działają w celach zarobkowych na mocy umowy zawartej między przynajmniej dwoma podmiotami. Zasady tworzenia oraz funkcjonowania spółek osobowych regulowana jest przepisami ustawy z dnia 15 września 2000 roku Kodeks spółek handlowych (Dz. U. 2000 Nr 94, poz. 1037 ze zm.). Pojęcie spółek handlowych jest szerokie i odnosi się do wszystkich podmiotów powstających na bazie ww. Kodeksu spółęk handlowych. Obok spółek osobowych istnieją także spółki kapitałowe. Z kolei wśród spółek osobowych można wyróżnić spółki jawne, partnerskie, komandytowe, komandytowo-akcyjne. Spółka osobowa jest podmiotem prawa. Może we własnym imieniu nabywać prawa, w tym własność nieruchomości i inne prawa rzeczowe, zaciągać zobowiązania, pozywać i być pozwana. Dla większości ludzi zagadnienia dotyczące spółek są nieco enigmatyczne. Niniejszy artykuł ma posłużyć tym, którzy rozważają założenie własnej działalności w formie spółki osobowej lub po prostu – wszystkim zainteresowanym, chcącym wzbogacić swoją wiedzę. Przedstawimy w nim plusy i minusy spółek osobowych.
Czy jest szansa dla zadłużonych „frankowiczów”?
W latach 2005-2010 banki powszechnie udzielały, marzącym o własnym lokum Polakom, kredytów mieszkaniowych indeksowanych do walut obcych i denominowanych w walutach obcych. Największą popularnością cieszyły się wówczas kredyty w walucie szwajcarskiej. Oprocentowanie kredytów we franku szwajcarskim było znacznie niższe niż kredytów złotowych. Ludzie potrzebowali mieszkań a ich zarobki wzrastały. Ponadto był to czas umocnienia się polskiego złotego. Wszystkie te czynniki oraz wiele innych, sprawiło, jak możemy przeczytać na stronie Najwyższej Izby Kontroli, że zawarto w tym czasie prawie milion umów kredytów objętych ryzykiem walutowym. Jednak, kiedy w 2015 r. doszło do wzrostu kursu franka, raty kredytów w tej walucie również wzrosły. Niektórzy kredytobiorcy zaczęli mieć poważne problemy ze spłatą swoich zobowiązań.
Czy Brexit nastąpi ? Najświeższe informacje dotyczące wyjścia Wielkiej Brytanii z Unii Europejskiej
Ponad dwa lata temu została ustalona data wystąpienia Wielkiej Brytanii z Unii Europejskiej. Tzw. „brexit” miał nastąpić 29 marca 2019 r.. Wiemy jednak, że tak się nie stało. Negocjacje cały czas trwają, ale blisko pół roku później nadal niewiele wiadomo. Pewny jest tylko fakt, że na czele brytyjskiego rządu stoi nowy premier – Boris Johnson. Polityk, który był czołowym zwolennikiem „brexitu” w kampanii przedreferendalnej sprzed 2 lat.
Przebieg rozprawy o upadłość konsumencką
Chcesz wiedzieć z jakich etapów składa się cały proces związany z ogłoszeniem upadłości? Poniżej możesz znaleźć najważniejszy punkty postępowania upadłościowego.
Czy upadłość konsumencka może stanowić niezawodny sposób na oddłużenie?
Upadłość konsumencka jest kategorią stosunkowo nową w polskim ustawodawstwie, a dopiero od 2016 roku dostęp do niej jest względnie łatwy dla przeciętnego obywatela, który stał się niewypłacalny. Z roku na rok liczba upadłych dłużników rośnie; w 2018 roku ogłoszono ponad 6,5 tys. upadłości konsumenckich, a suma ich zobowiązań łącznie wyniosła niemal 740 mln złotych. W stosunku do roku 2017 liczba ogłoszonych upadłości konsumenckich wzrosła o 18,7 proc. W 2019 roku, według danych z końca marca, ogłoszono prawie 2 tys. upadłości konsumenckich.
Za i przeciw upadłości konsumenckiej
Upadłość konsumencka się opłaca
Instytucja upadłości konsumenckiej przynosi osobom fizycznym nieprowadzącym działalności gospodarczej wiele dobrego. Szczególnie po ostatnich zmianach prawnych – odkąd oddłużenie poprzez upadłość stało się łatwiejsze i mniej skomplikowane. W sytuacji, gdy stan niewypłacalności jest spowodowany poważnymi życiowymi zawirowaniami, upadłość konsumencka jest realną szansą na wyjście na prostą. Oczywiście, trudne okoliczności nie znikną tak po prostu. Należy liczyć się z tym, że wychodzenie z zadłużenia trochę potrwa i w tym czasie trzeba będzie zmierzyć się z pewnymi niedogodnościami. Jednak w ostatecznym rozrachunku upadłość konsumencka i tak się opłaca, a nieliczne trudności są niejako wpisane w jej istotę. Poniżej przedstawiamy najważniejsze “za” i “przeciw” upadłości konsumenckiej. Zacznijmy od słabych stron.
Kiedy należy ogłosić upadłość?
Ustawa z dnia 28 lutego 2003 roku Prawo upadłościowe reguluje zasady ogłaszania upadłości niewypłacalnych dłużników będących zarówno przedsiębiorcami, jak osobami fizycznymi nieprowadzącymi działalności gospodarczej (upadłość konsumencka). Wspomniany akt prawny wskazuje również na skutki ogłoszenia upadłości oraz określa zasady umarzania zobowiązań. Obowiązek ogłaszania upadłości spoczywa jednak jedynie na podmiotach prowadzących działalność gospodarczą, ponieważ upadłość konsumencka nie jest obligatoryjna, jest jedynie przywilejem, z którego osoby fizyczne mogą korzystać pod warunkiem spełnienia określonych ustawą warunków.
Rejestr Dłużników Niewypłacalnych a Upadłość konsumencka
Ogłoszenie upadłości przez dłużnika wiąże się z opublikowaniem obwieszczenia w Monitorze Sądowym i Gospodarczym, co ma stanowić m.in. źródło informacji dla wierzycieli i syndyka. Nie jest to jednak jedyne miejsce, w którym znajdzie się informacja o ogłoszonej przez dłużnika upadłości. Musi się on liczyć również z wpisem do Rejestru Dłużników Niewypłacalnych, który zawiera wskazanie podstawy jego dokonania (postanowienia o ogłoszeniu upadłości) oraz sygnaturę akt sprawy upadłościowej. A to niesie za sobą dodatkowe konsekwencje. Warto także wiedzieć, że wpis upadłego dłużnika do RDN nie jest następstwem wniosku złożonego przez wierzyciela lub syndyk. Jest on dokonywany z urzędu na mocy przepisów ustawy o Krajowym Rejestrze Sądowym.
Kto może złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej?
O upadłości konsumenckiej mówi się w kontekście zadłużenia, niewypłacalności osób fizycznych, nieprowadzących działalności gospodarczej. Upadłość z założenia ma być ratunkiem dla tych właśnie osób, ma również w pewien sposób zabezpieczać interesy wierzycieli. Dłużnik ma nie tylko uzyskać oddłużenie, „pozbyć się” długów, ale w miarę możliwości ma je spłacić. Temu służy między innymi etap upłynniania, spieniężania majątku dłużnika. Warto pamiętać, że konsument znajdujący się w stanie niewypłacalności nie ma obowiązku składania wniosku o upadłość konsumencką, może jednak starać się o status upadłego, co często rzeczywiście umożliwia wyjście na prostą.
Co dzieje się z mieszkaniem/domem należącym do dłużnika po ogłoszeniu jego upadłości konsumenckiej?
Niektórzy dłużnicy wahają się złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej w obawie przed utratą dachu nad głową. Jeżeli bowiem dłużnik jest właścicielem nieruchomości, wchodzi ona w skład masy upadłości i podlega sprzedaży, a uzyskane z tego tytułu środki przeznaczone zostają na spłatę wierzycieli. Czy dłużnik rzeczywiście ma się czego obawiać?