Upadłość konsumencka - ABC Upadłości - czyli jak, kto i kiedy może ogłosić upadłość konsumencką

BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej to instytucja utworzona przez banki i Związek Banków Polskich. Jest to największy w Polsce zbiór danych finansowych na temat klientów indywidualnych oraz przedsiębiorców. W bazie BIK znajdują się dane o ponad  140 mln rachunkach należących do 24 mln klientów indywidualnych oraz informacje o historii kredytowej łącznie 1,1 mln firm i innych podmiotów, z których czynne zobowiązania kredytowe ma 760 tys. podmiotów.

Jednym z problemów, z którymi borykają się przedsiębiorcy jest niemożność realizowania zobowiązań finansowych, często prowadząca do niewypłacalności. Stan niewypłacalności może zaś skutkować koniecznością ogłoszenia upadłości. Wśród zobowiązań przedsiębiorcy znajdują się również płatności wobec Zakładu Ubezpieczeń Społecznych. Czy niespłacone należności muszą prowadzić do ogłoszenia upadłości? Wyjściem z kłopotów może być rozłożenie zadłużenia na raty – ZUS daje taką możliwość, wprowadzając ulgę dla swoich dłużników. Zaległe składki będą mogły zostać spłacone w późniejszym terminie, co więcej postępowania egzekucyjne toczące się wobec osoby zadłużonej zostaną zawieszone. Ugoda z ZUS to rozwiązanie, które pozwala uregulować choć część należności, z których spłatą zmaga się dłużnik.

Niewywiązywanie się z obowiązku terminowej zapłaty podatku prowadzi najczęściej do wszczęcia postępowania egzekucyjnego względem dłużnika. Zdarza się także, że przedsiębiorcy stają się niewypłacalni, ponieważ na skutek jakichś szczególnych okoliczności stracili zdolność regulowania wymagalnych zobowiązań, wśród których są również kwoty należne US. Jak ratować się w takiej sytuacji, jak nie dopuścić do egzekucji? Możliwym rozwiązaniem jest złożenie wniosku do Urzędu Skarbowego z prośbą o rozłożenie zadłużenia na raty. Zgodnie z artykułem 67a Ordynacji podatkowej możliwość taką uzasadnia jedynie ważny interes podatnika lub interes publiczny. Oznacza to, że nie w każdej sytuacji można starać się o rozłożenie należności na raty, a jedynie w określonych przypadkach. Decyzję poprzedza złożenie poprawnie sporządzonego wniosku i uzasadnienie go wskazaniem na okoliczności powstania zaległości oraz możliwości spłacania rat.

W Polsce rzadko ustanawia się rozdzielność majątkową małżonków. Standardem jest powstanie wspólności majątkowej małżeńskiej z mocy prawa, z chwilą zawarcia małżeństwa. Każdy z małżonków może oczywiście dysponować swoim majątkiem, jaki zgromadził przed ślubem. Ale nawet wówczas, kiedy w małżeństwie obowiązuje ustawowa wspólnota majątkowa, małżonek nie zawsze odpowiada za długi drugiego małżonka.

Upadłość konsumencka to rozwiązanie przygotowane dla osób, które znajdują się w stanie niewypłacalności, a więc zgodnie z treścią przepisów, nie są w stanie realizować swoich wymagalnych zobowiązań pieniężnych. Oczywiście, aby daną osobę można było uznać za niewypłacalną, stan ten musi trwać już jakiś czas – w tym przypadku musi on przekraczać trzy miesiące. Dopiero po upływie tego okresu, jeśli sytuacja dłużnika nie zmieniła się, można mówić o jego niewypłacalności. Jednak, aby starać się o ogłoszenie upadłości nie wystarczy stać się niewypłacalnym, ponieważ Prawo upadłościowe ściśle określa, jakie inne warunki musi spełnić konsument myślący o oddłużeniu. Upadłość nie jest bowiem ucieczką od długów i nie jest przeznaczona dla nierzetelnych i nieuczciwych dłużników. Mogą z niej korzystać jedynie osoby, które nie prowadzą obecnie działalności gospodarczej, a ich niewypłacalność wynika z czynników niezależnych od nich. Co to dokładnie oznacza i kiedy dłużnik może myśleć o upadłości konsumenckiej? Przyjrzyjmy się upadłości raz jeszcze.

Upadłość konsumencka dotyczy osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej, które stały się niewypłacalne na skutek okoliczności niezależnych od nich. Jeśli osoba niewypłacalna ma status przedsiębiorcy również ma prawo ogłosić upadłość, jednak na innych zasadach. Ogłoszenie upadłości przedsiębiorcy wiąże się z liczniejszymi formalnościami, wyższymi kosztami, a co więcej nie zawsze prowadzi do oddłużenia. Czy zatem przedsiębiorca nie może w ogóle myśleć o upadłości konsumenckiej?

Zazwyczaj postępowanie upadłościowe odbywa się według następującego schematu.  Dłużnik przygotowuje wniosek i jeżeli sąd rozpatrzy go pozytywnie to majątek dłużnika zostaje dokładnie spisany i staje się masą upadłości. Następnie zostaje ona spieniężona, aby zaspokoić zobowiązania wszystkich lub części wierzycieli. Pozostałe zadłużenie jest spłacane przez upadłego w ramach ustalonego przez sąd planu spłaty.

Podstawowym dokumentem wymaganym do ogłoszenia upadłości przedsiębiorcy jest wniosek o ogłoszenie upadłości. Od tego, w jaki sposób został przygotowany, mogą zależeć losy danego przedsiębiorstwa. Niewłaściwie sporządzony wniosek może bowiem odebrać szansę na ogłoszenie upadłości. Warto zatem potraktować poważnie ten element całej procedury oddłużeniowej. Nierzadko będzie to wymagało pomocy ze strony specjalistów, którzy zadbają o poprawne sformułowanie pisma i dołączenie do niego innych niezbędnych dokumentów. Co takiego musi zawierać wniosek o ogłoszenie upadłości przedsiębiorcy?

Korzyści z upadłości konsumenckiej

Pierwsze trudności w utrzymaniu płynności finansowej pojawią się w momencie kiedy zaczyna brakować pieniędzy na regularne spłacanie zaciągniętych wcześniej rat. A to z kolei wiążę się z niewypłacalnością, ciągłymi telefonami od wierzycieli oraz brakiem perspektyw na przyszłość. Większość zadłużonych konsumentów, prędzej lub później, zaczyna szukać sposobów na uporanie się z tym życiowym problemem. Pierwszym miejscem, gdzie zaczynają szukać informacji jest najczęściej internet. A tam trafiają na hasło „upadłość konsumencka”, czyli redukcja lub umorzenie zobowiązań finansowych osoby fizycznej. Zaczynają zgłębiać temat i szukać informacji. A pytanie, które im towarzyszy to: czy warto w ogóle rozważać ten sposób uporania się ze swoimi problemami, bo istnieje duże ryzyko utracenia w ten sposób niemal całego swojego majątku, na który pracowali nieraz całe swoje życie. Aby rozwiać wszelkie wątpliwości przygotowaliśmy listę najważniejszych korzyści wynikających z ogłoszenia upadłości konsumenckiej.

Tak, upadłość konsumencka z roku na rok cieszy się coraz większym zainteresowaniem ze strony osób borykających się problemami finansowymi. Z jednej strony niestety trzeba przyznać, że Polacy  coraz częściej się zadłużają. Z drugiej jednak – na te trudne okoliczności reaguje polski ustawodawca, który tak zmienia przepisy upadłościowe, żeby procedurę oddłużenia uczynić dla konsumenta możliwie najmniej skomplikowaną. Takie rozwiązania są korzystne nie tylko dla dłużników, ale również dla całego państwa, jako że usprawnia funkcjonowanie i pośrednio podnosi jego PKB.

W myśl ustawy Prawo upadłościowe, postępowanie upadłościowe wobec osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej, czyli konsumentów, należy prowadzić tak, aby zaspokoić roszczenia wierzycieli w jak najwyższym stopniu, a jeżeli to możliwe- doprowadzić do umorzenia zobowiązań upadłego, niewykonanych w postępowaniu upadłościowym. Konsumenckie postępowanie upadłościowe wydaje się zatem rozwiązaniem, dzięki któremu zadłużony, nieradzący sobie ze spłatą zobowiązań konsument, ma szansę odzyskać stabilność finansową. Pomimo tego, że ostatnie nowelizacje prawa upadłościowego prowadzą do uproszczenia drogi do uzyskiwania oddłużenia w wyniku upadłości konsumenckiej, to oczywiście nie każdy może się o nią ubiegać. Ograniczenia wynikają zarówno z bieżącego położenia w jakim znajduje się dłużnik, jak i z wydarzeń mających miejsce w przeszłości.