Kryzys finansowy i realne zagrożenie niewypłacalnością, są znane wielu przedsiębiorcom. Ogłoszenie upadłości- będące rozwiązaniem dla już pogrążonych w niewypłacalności dłużników, to nie jedyna koncepcja jaką warto rozważyć w obliczu problemów z utrzymaniem płynności finansowej i zbliżającej się w szybkim tempie wizji bankructwa. Kierując się potrzebą ograniczenia liczby postępowań upadłościowych, które rzadko wiązały się ze skutecznym zaspokojeniem roszczeń wierzycieli, ustawodawca opracował i wprowadził w życie nowe narzędzia opisane w ustawie Prawo restrukturyzacyjne. Ustawa została wprowadzona 1 stycznia 2016 r. i dotyczy postępowań restrukturyzacyjnych. Jednym z nich jest postępowanie sanacyjne, którego przeprowadzenie łączy w sobie dwa główne cele- restrukturyzację przedsiębiorstwa oraz ochronę wierzycieli.

Przyspieszone postępowanie układowe jest najczęściej wybieraną formą restrukturyzacji wśród przedsiębiorców. Jest też ono zalecane przez doradców z uwagi na krótki czas trwania, przy jednoczesnej ochronie przed wierzycielami. Z tego względu preferują je zarówno małe, jak i duże przedsiębiorstwa.

Adresaci postępowania

Ustawa Prawo restrukturyzacyjne zakłada, że przyspieszone postępowanie układowe przeznaczone jest dla tych dłużników, którzy nie mogą skorzystać z postępowania o zatwierdzenie układu, a jednocześnie których suma wierzytelności spornych, uprawniających do głosowania nad układem, nie przekracza 15 proc. sumy wszystkich wierzytelności, uprawnionych do głosowania nad układem. W ten sposób dłużnik uzyskuje ochronę sądową przed egzekucjami. Po otwarciu bowiem przyspieszonego postępowania układowego postępowania egzekucyjne ulegają zawieszeniu z mocy prawa, zaś na mocy postanowienia sędziego – komisarza będą mogły być uchylone zajęcia rachunków bankowych. W postępowaniu o zatwierdzenie układu takich możliwości nie przewiduje się.

Cechy przyspieszonego postępowania układowego

Poza wspomnianym nieprzekroczeniem 15 proc. udziału wierzytelności spornych w ogólnej sumie wierzytelności uprawniających do głosowania nad układem, przyspieszone postępowanie układowe charakteryzuje się następującymi cechami:

1. Układ zawierany jest po sporządzeniu i zatwierdzeniu spisu wierzytelności w trybie uproszczonym. Spisu inwentarza nie sporządza się;
2. Wszczęcie postępowania następuje na wniosek, złożony do sądu; wniosek obejmuje wstępny plan restrukturyzacyjny;
3. Plan restrukturyzacyjny wraz ze spisem wierzytelności składa się do sądu restrukturyzacyjnego w terminie dwóch tygodni od dnia otwarcia przyspieszonego postępowania układowego; dniem tym jest dzień wydania postanowienia sądu o otwarciu postępowania;
4. Sąd powołuje nadzorcę sądowego, zgodnie z ustawą Prawo restrukturyzacyjne:

Art. 38. 1. Nadzorca sądowy jest powoływany przez sąd w postanowieniu o otwarciu przyspieszonego postępowania układowego lub postępowania układowego.

Zgoda nadzorcy sądowego jest wymagana w przypadku zamiaru dokonania czynności prawnej, przekraczającej zakres zwykłego zarządu, chyba że ustawa przewiduje zezwolenie rady wierzycieli. Zasadniczo bowiem pozostawia się zarząd dłużnikowi. Jednak, według ustawy Prawo restrukturyzacyjne:

Art. 239. 1. Sąd może z urzędu uchylić zarząd własny dłużnika i ustanowić zarządcę, jeżeli:

1) dłużnik, chociażby nieumyślnie, naruszył prawo w zakresie sprawowania zarządu, czego skutkiem było pokrzywdzenie wierzycieli lub możliwość takiego pokrzywdzenia w przyszłości;

2) oczywiste jest, że sposób sprawowania zarządu nie daje gwarancji wykonania układu lub dla dłużnika ustanowiono kuratora na podstawie art. 68 ust. 1;

3) dłużnik nie wykonuje poleceń sędziego-komisarza lub nadzorcy sądowego, w szczególności nie złożył w wyznaczonym przez sędziego-komisarza terminie propozycji układowych zgodnych z prawem.

Uwagi końcowe

Podsumowując, przyspieszone postępowanie układowe jest, w odróżnieniu od postępowania o zatwierdzenie układu, postępowaniem restrukturyzacyjnym o charakterze wyłącznie sądowym; rozpoczyna się ono złożeniem wniosku o jego otwarcie.

Wniosek winien być sporządzony zgodnie z art. 227 p.1 ustawy Prawo restrukturyzacyjne. Do wniosku należy dołączyć  jego odpis, a ponadto odpisy wszystkich załączników, oświadczenie o prawdziwości i zupełności informacji, zawartych we wniosku, dowód wpłaty na rachunek bankowy sądu zaliczki na wydatki, związane z postępowaniem oraz dowód opłaty wniosku w wysokości 1000 zł. Wysokość zaliczki na poczet wydatków ustalana jest corocznie na podstawie ogłoszonego przez Prezesa Głównego Urzędu Statystycznego przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw, bez wypłat nagród z zysku, w trzecim kwartale roku poprzedniego.

Przy sprawnym działaniu i braku zastrzeżeń, przyspieszone postępowanie układowe może trwać około 2-3 miesięcy, po czym następuje etap pozasądowy – wykonanie układu.

W Polsce działają instytucje gromadzące, przechowujące i udostępniające dane o nierzetelnych dłużnikach. Biuro Informacji Gospodarczej InfoMonitor S.A.  jest jedną z takich instytucji.  Nie jest to bliźniacza siostra innej placówki znanej pod nazwą Biura Informacji Kredytowej. W niniejszym artykule wyjaśnimy istniejące między nimi różnice oraz szczegółowo przeanalizujemy zakres funkcjonowania InfoMonitor S.A.

Co to jest firma windykacyjna i jak działa? Czy antywindykator to całkowite przeciwieństwo windykatora?  Co może firma windykacyjna, a kiedy dopuszcza się nadużyć? Zachęcamy do lektury poniższego tekstu, zarówno tych, którzy już borykają się z problemami finansowymi, jak i wszystkich innych – dla zdobycia ważnej i praktycznej wiedzy.

Scoring, który po raz pierwszy zastosowano w 2004 roku, to punktowa ocena klienta. W oparciu o narzędzia statystyczne pozwala ona przewidzieć prognozowane ryzyko wiążące się z udzieleniem kredytu wnioskodawcy. Metoda ta działa na zasadzie kontrastu: profil badanej osoby porównuje się z profilem innego podmiotu, który w przeszłości korzystał z tego samego produktu  kredytowego. Najczęściej przyjmuje się, że im wyższy score, tym większe prawdopodobieństwo, że klient spłaci kredyt w terminie.

Pożyczki, kredyty, rachunki – aby móc je spłacać potrzeba odpowiednich środków finansowych. Zanim jednak dojdzie do pożyczenia pieniędzy strony zawierają między sobą umowę. Banki oraz firmy pożyczkowe udzielają kredytów i pożyczek, a kredytobiorcy (lub pożyczkobiorcy) zobowiązują się je spłacać zgodnie z harmonogramem. Nawet, jeżeli w danym momencie dochód dłużnika, który zdecydował się na pożyczkę lub kredyt, był wystarczająco wysoki i stać go było na spłatę wierzytelności, to w każdej chwili sytuacja ta może ulec zmianie. Opóźnienie w spłacie lub niepełna wpłata raty, mogą zwiastować problemy finansowe dłużnika, a nawet być zapowiedzią jego niewypłacalności w najbliższym czasie. Pragniemy zaznaczyć, że kłopotów z pieniędzmi nie należy lekceważyć. Jednocześnie zwracamy uwagę, że szybko podjęte i trafnie dobrane działania zwiększają prawdopodobieństwo, iż dłużnik wyjdzie z kryzysu i powróci do życia bez długów.

Komornik – przedstawiciel władzy publicznej

Komornik jest zawodem zaufania publicznego, co oznacza, że  to jedna z profesji  wykonujących zadania o szczególnym charakterze z punktu widzenia wartości publicznych i  troski o realizację interesu publicznego. Komornik Sądowy jest przedstawicielem władzy publicznej, posiada on własne kompetencje i działa przy sądzie rejonowym. Na komorniku ciąży szczególna odpowiedzialność. Zabiega on o wykonywanie wyroków wydanych w imieniu Rzeczypospolitej Polskiej. Powierzone przez państwo czynności egzekucyjne komornik wykonuje, używając pieczęci urzędowej z godłem państwa, korzysta też z ochrony prawa karnego przysługującej funkcjonariuszom publicznym. Sam jednak podlega również kontroli oraz ciąży na nim odpowiedzialność w przypadku popełnienia przestępstw urzędniczych. Sprawowany jest nad nim dokładny, kilkupoziomowy nadzór. Pierwszy rodzaj nadzoru – judykacyjny – sprawowany jest przez sąd na podstawie przepisów z dnia 17 listopada 1964 r. i dotyczy oceny prawidłowości czynności egzekucyjnych. Nadzór administracyjny jest sprawowany przez prezesa sądu rejonowego, przy którym działa komornik, a jego cel to ocena jakości pracy komornika. Natomiast kontrola korporacyjna odnosi się do sprawności pracy komornika – terminowości, rzetelności i skuteczności postępowania egzekucyjnego. I wreszcie – nadzór zwierzchni wykonuje Minister Sprawiedliwości.

W Polsce kwestie związane z prawem spadkowym reguluje księga czwarta Kodeksu Cywilnego pod tytułem Spadki. Ze względu na przedmiot regulacji przepisy prawa spadkowego mają charakter bezwzględnie obowiązujący.

Płynność finansowa to zdolność firmy do spłacania bieżących zobowiązań. To właśnie od zdolności finansowej zależy czy firma może funkcjonować i w terminie wypłacać pracownikom wynagrodzenie, a także zobowiązania wobec dostawców i kontrahentów. Eksperci finansowi uważają, że płynność finansowa jest tak samo ważna jak zysk przedsiębiorstwa. Gdyby firma wykazywała zysk, ale nie miała zdolności do spłaty krótkoterminowych zobowiązań zmuszone jest ono do ogłoszenia upadłości.

Okres „boomu frankowego” w udzielaniu kredytów to już historia. Pozostała całkiem spora grupa klientów banków, obciążona spłatą kredytu i w wielu wypadkach nie radząca sobie z nadmiernym obciążeniem. Od czasu załamania się złotego i gwałtownego wzrostu kursu franka nie milkną dyskusje na ten temat, a „frankowicze” domagają się pomocy państwa w rozwiązaniu problemu. Tymczasem muszą sobie radzić sami.

W 2004 roku Polska została członkiem Unii Europejskiej. Wzrost gospodarczy przybrał niezwykle dynamiczne tempo, dochody Polaków zaczęły rosnąć, a wraz z nimi – popyt na nieruchomości. Nowa sytuacja gospodarcza otworzyła przed obywatelami możliwość uzyskania kredytu w walucie szwajcarskiej. Jak się wówczas wydawało, wyjątkowo korzystnego i łatwego do spłacenia.

W Polsce zarejestrowanych jest ponad 2 mln aktywnych działalności gospodarczych. Z tego ponad 90 proc. stanowią mikroprzedsiębiorstwa; są to firmy zatrudniające nie więcej niż 9 pracowników. Generują one około 30 proc. PKB, a miejsca pracy znajduje w nich jedna trzecia zatrudnionych w sektorze prywatnym. Są zatem niezwykle istotnym segmentem gospodarki.

Mimo szeroko zakrojonych działań prewencyjnych, w tym akcji policyjnych, wciąż mamy do czynienia z wyłudzeniami kredytów i pożyczek. O ile trudniej jest wyłudzić kredyt bankowy, o tyle coraz częściej ofiarami przestępców padają firmy pożyczkowe i ich klienci. Nie ustają prace nad ulepszaniem zabezpieczeń, które uniemożliwiłyby zaciągnięcie zobowiązania na cudze dane osobowe.

Dobra koniunktura i wzrost gospodarczy spowodowały, że zwiększyło się zatrudnienie i wzrosły płace. W czerwcu 2018 roku w sektorze przedsiębiorstw przeciętne wynagrodzenie wynosiło 4848,16 zł brutto. Jest to o 7,5 proc. więcej niż w czerwcu 2017 roku. Nieco wolniej obecnie, ale wciąż wzrasta zatrudnienie, w czerwcu 2018 roku pracowało już 6,2 mln osób, a jest to więcej o 3,7 proc. niż w analogicznym okresie ubiegłego roku.

Phishing jest to oszustwo internetowe, którego celem jest wyłudzenie danych osobowych użytkownika. Pojęcie to dotyczy kradzieży wszelkich informacji poufnych: haseł, numerów kont bankowych, kart kredytowych czy innych tzw. danych wrażliwych. Hakerzy prześcigają się w wymyślaniu coraz to nowszych i bardziej wymyślnych forteli.