Odsetki za zwłokę
Przyczyny wypowiedzenia umowy kredytowej określone są przez prawo bankowe. Ponadto, każdorazowo zostają one przywołane w umowie kredytu podpisywanej przez kredytodawcę i kredytobiorcę. Najczęstszą przyczyną wypowiedzenia przez bank umowy z klientem jest zaleganie ze spłatą wyznaczonych rat. Dotyczy to zarówno kredytów konsumenckich, hipotecznych, jak i szybkich pożyczek na konto. Już po pierwszej niezapłaconej racie zostają naliczone karne odsetki za zwłokę w płatności. Dobra wiadomość jest taka, że odsetki nalicza się od wysokości raty, a nie całego kredytu. Poza tym – zanim kredytobiorca otrzyma pismo z wypowiedzeniem umowy, przynajmniej raz zostanie wręczone mu wezwanie do zapłaty. W wezwaniu do zapłaty bank poucza o możliwości złożenia przez kredytobiorcę wniosku o restrukturyzację zadłużenia. Jest to czas, w którym można jeszcze udać się do banku i przedstawić swoją sytuację. Jeśli bank zgodzi się na wdrożenie programu naprawczego nie może wypowiedzieć umowy. Z reguły jednak bank wypowiada umowę tylko w ostateczności.
Inne przyczyny wypowiedzenia umowy
Poza nieuregulowaniem rat w terminie bank może wypowiedzieć umowę również z powodu:
• wprowadzenia w błąd instytucji finansowej: jeśli klient przedstawił we wniosku nieprawdziwe informacje lub posługiwał się sfałszowanymi dokumentami;
• znacznego obniżenia zdolności kredytowej: jeżeli sytuacja finansowa przedsiębiorcy z jakichś względów bardzo się pogorszyła, wówczas bank może poprosić o przedstawienie dodatkowego zabezpieczenia; w przypadku, gdy nie będzie to możliwe, może dojść do wypowiedzenia umowy;
• użycia pieniędzy niezgodnie z przeznaczeniem: kredyty przeznaczone na określony cel muszą być wykorzystane w konkretny sposób; niedostosowanie się do tego może skutkować wypowiedzeniem umowy;
• świadomego lub nieświadomego zaniżenia wartości zabezpieczenia kredytu: gdy wartość zabezpieczenia kredytu hipotecznego spadnie, bank najpierw zwróci się do klienta z prośbą o zaproponowanie kolejnego zabezpieczenia; gdy tego zabraknie, umowa zostanie wypowiedziana.
Gdy
wypowiedzenie umowy stało się faktem
Jeżeli przedsiębiorca
nie wykorzystał wysyłanych mu przez bank monitów do tego, by uregulować
płatności, nie zostały podjęte negocjacje lub nic z nich nie wyszło, bank
wypowie umowę kredytową, a to oznacza, że klient we wskazanym czasie będzie
musiał oddać całą wartość kredytu. Czas na spłatę zobowiązania to najczęściej nie
mniej niż 30 dni. W przypadku przedsiębiorców zagrożonych upadłością czas ten
dość drastycznie się skraca i wynosi tylko 7 dni. Jeśli dłużnik nie dysponuje
odpowiednią sumą, bank może przekazać sprawę do działu windykacji. Gdy i ten
sposób odzyskania pieniędzy okazuje się nieskuteczny, kredytodawca zwraca się
do sądu. Wówczas, po uzyskaniu prawomocnego orzeczenia zasądzającego na rzecz
banku określoną kwotę, dochodzi najczęściej do wszczęcia postępowania
egzekucyjnego, którego najczęstszym narzędziem jest tzw. zajęcie komornicze
(zajęcie rachunku bankowego, ruchomości, nieruchomości itp.). W takich
sytuacjach najczarniejszy scenariusz przewiduje zlicytowanie majątku dłużnika.
Dodaj komentarz