O upadłość konsumencką mogą starać się osoby, które znajdują się w stanie niewypłacalności. Czym więc jest niewypłacalność? Przepis art. 11.1. Prawa upadłościowego tłumaczy, kiedy zasadne staje się użycie definicji niewypłacalnego dłużnika: „Dłużnik jest niewypłacalny, jeżeli utracił zdolność do wykonywania swoich wymagalnych zobowiązań pieniężnych”.

Procedura upadłości, zarówno przedsiębiorcy, jak i konsumenckiej, jest nieodłącznie związana z udziałem syndyka masy upadłościowej. Jest to osoba, z którą upadły dłużnik będzie mieć najczęstszy kontakt w toku postępowania upadłościowego. Kim jest syndyk i jaki jest zakres jego kompetencji?

Windykacja to działania pozasądowe, których celem jest polubowne rozstrzygnięcie sprawy z dłużnikiem. Skup wierzytelności przez firmy, które specjalizują się w windykacji, jest zyskownym biznesem, bowiem firma taka pobiera znaczny procent odzyskanej należności. Przy większych zadłużeniach gra toczy się niekiedy o bardzo duże pieniądze.

Przed udzieleniem kredytu banki sprawdzają, czy konsument będzie  w stanie spłacić zaciągnięte zobowiązanie. Pomocne w tej kwestii jest narzędzie stworzone przez Biuro Informacji Kredytowej – ocena punktowa BIK (ang. score – punkt).

Może zdarzyć się tak, że z powodu jakichś zawirowań życiowych czy nieprzewidzianych zdarzeń losowych, stracisz rachubę odnośnie do swoich długów. Świadomość zadłużenia i uporządkowanie wiedzy na jego temat są niezbędne, jeśli chce się zacząć spłacać swoje zobowiązania pieniężne. Na szczęście dziś bycie na bieżąco z własnymi sprawami finansowymi jest stosunkowo łatwe. Istnieją bowiem rejestry dłużników, w których możesz odnaleźć swoje zadłużenie – jeżeli tylko takie posiadasz.

Zanim dłużnik złoży w sądzie wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej, musi się do tego starannie przygotować. Podstawą jest wykazanie, że niewypłacalność dłużnika nie nastąpiła z jego winy – czyli że nie doprowadził do niej ani nie zwiększył jej stopnia bądź umyślnie, bądź w wyniku rażącego niedbalstwa. Według obecnie obowiązującej ustawy Prawo upadłościowe jedynie wówczas dłużnik ma szansę na umorzenie – w części lub w całości – swoich zobowiązań.

Odpowiedź na to pytanie zależy od sytuacji konkretnego dłużnika – powodów, dla których popadł w zadłużenie, jego stosunku do postępowania, wywiązywania się z określonych obowiązków, a także ewentualnych trudnych zdarzeń losowych.

Od stycznia 2016 roku zmieniło się prawo upadłościowe. Na skutek nowelizacji ustawy rygory ogłoszenia upadłości konsumenckiej uległy złagodzeniu. Oddłużenie nastąpi nawet wówczas, jeżeli dłużnik nie posiada żadnego majątku, a okres wykonywania planu spłaty skrócony został do trzech lat.  Największy odsetek upadłości konsumenckich ma swoje źródło w niespłaconych kredytach bankowych.

1) Sąd Rejonowy w Białymstoku, VIII Wydział Gospodarczy, ul. Mickiewicza 103, 15-950 Białystok,

2) Sąd Rejonowy w Bielsku-Białej, VI Wydział Gospodarczy, ul. Bogusławskiego 24, 43-300 Bielsko Biała,

3) Sąd Rejonowy w Bydgoszczy, XV Wydział Gospodarczy, ul. Grudziądzka 45, 85-130 Bydgoszcz,

4) Sąd Rejonowy w Częstochowie, VIII Wydział Gospodarczy, ul. Żwirki i Wigury 9/11, 42-217 Częstochowa,

5) Sąd Rejonowy w Elblągu, V Wydział Gospodarczy, ul. Płk. Dąbka 8-12, 82-300 Elbląg,

Czy zmiany w ustawie o upadłości konsumenckiej wyjdą nam na dobre?

Zmiany, które od pewnego czasu zapowiada Ministerstwo Sprawiedliwości mają ułatwić ogłoszenie upadłości zdecydowanie większej liczbie osób. Obecnie szacuje się, że około 2 miliony Polaków zmaga się z zadłużeniem, a prawie połowa wniosków o upadłość konsumencką jest oddalanych przez sądy. Pozostawanie w stanie niewypłacalności znacznie utrudnia spokojne funkcjonowanie, a przy tym niekorzystnie oddziałuje na krajową gospodarkę. Mając świadomość niedoskonałości ustawy w obecnym kształcie, Ministerstwo powołało zespół ekspertów, który już od zeszłego roku przygotowywał propozycje zmian. Jakich modyfikacji i ulepszeń możemy się zatem spodziewać? Czy to tylko drobny retusz czy prawdziwa rewolucja? Warto zapoznać się z proponowanymi modyfikacjami.

Upadłość konsumencka to drugie, lepsze życie – taka definicja pojawia się w niemal każdej publikacji na temat bankructwa konsumenckiego. Nie należy się temu dziwić. Spokój to marzenie niejednego dłużnika, który boryka się z telefonami od firm windykacyjnych lub komorników. To z kolei przekłada się na stres, który ma wpływ na zdrowie, potrafi odebrać chęć do życia i niszczy relacje z najbliższymi.

Stan niewypłacalności dotyczy obojga małżonków, nawet jeżeli jego przyczyna leży tylko po jednej stronie. W przypadku zaciągnięcia długu przez  „połówkę”  tandemu małżeńskiego – mąż lub żona automatycznie staje się współdłużnikiem, niezależnie od tego, czy zaistniała jakakolwiek wina z ich strony i czy mają własne dochody.

Przyczyną popadnięcia  większości rolników w problemy finansowe jest zazwyczaj  obniżenie dochodów wskutek nieurodzaju, klęski żywiołowej, zawarcia niekorzystnych umów lub nadmiaru inwestycji z wykorzystaniem środków Unii Europejskiej. Od pewnego czasu polskie prawo daje możliwość wyjścia z długów również rolnikom.

 We wniosku o ogłoszenie upadłości dłużnik jest zobowiązany umieścić spis wierzycieli wraz z ich adresami, wysokościami wierzytelności i terminami ich zapłaty. Dodatkowo w piśmie należy uwzględnić spis wierzytelności spornych: zadłużony powinien wskazać te należności, które uważa za nieuzasadnione, czyli według niego – nieistniejące (zazwyczaj należności przedawnione i te, które są przedmiotem postępowań sądowych w toku).

Jednym z podmiotów, który może ogłosić upadłość, jest spółka z ograniczoną odpowiedzialnością. Spółka ta jest najczęściej oddzielnym bytem i jej wspólnicy nie odpowiadają za jej  zobowiązania finansowe. Niekiedy jednak ci członkowie zarządu spółki, którzy są jej reprezentantami,  mogą być odpowiedzialni za jej zadłużenie. Wówczas, by uniknąć odpowiedzialności za niepowodzenie spółki, członkowie zarządu muszą złożyć do sądu wniosek w przeciągu trzydziestu dni od momentu pojawienia się niewypłacalności.