Długi zostaw za sobą!

Obecnie obserwujemy, że coraz więcej osób – w różnym wieku i o różnej płci -zadłuża się, żyje w świecie pozornie wygodnego „wiecznego debetu”. Pożyczamy na potęgę: a to na Święta, na niezapomniane wakacje czy wyprzedaże, obok których nie umiemy przejść obojętnie.

Rosnący konsumpcjonizm powoduje, że wiele osób pragnie mieć coraz więcej, coraz nowszych, modniejszych czy luksusowych rzeczy. Niestety nasze zarobki niejednokrotnie nie są w stanie ponieść tego ciężaru. A co w sytuacji, gdy nagle okazuje się, że naprawdę potrzebujemy pieniędzy, bo trzeba wykupić leki, odwiedzić prywatnych lekarzy, rehabilitować się? Oczywiście ratowanie zdrowia to priorytet, na którego znalezienie pieniędzy wydaje się bezwzględną koniecznością. Wówczas pożyczamy z konieczności. Takie życie… Do tego, oprócz zaciągania wciąż nowych pożyczek, wiele osób ma także problemy ze spłatą bieżących, comiesięcznych zobowiązań np. rachunków za prąd, wodę, gaz, czynsz. itp. I spirala naszego zadłużenia niebezpiecznie rośnie.

Rozpoczynanie każdego dnia od ponurych myśli związanych ze swoimi finansowymi kłopotami, zadłużeniami, pożyczkami czy długami zapewne nie jest łatwe. Wielu osobom, brak pomysłu na wyjście z materialnych kłopotów, może odbierać chęci do życia. Notoryczne borykanie się z tak dużym i stałym stresem ma zły wpływ na relację z najbliższymi oraz odbija się negatywnie na zdrowiu. Nie ma się zatem co dziwić, że coraz więcej Polaków szuka pomocy w poradniach psychologicznych, u psychiatry, sięga po leki przeciwdepresyjne lub… po używki.

Inną drogą, która może pomóc nam wejść na prostą jest także OGŁOSZENIE WŁASNEJ UPADŁOŚCI KONSUMENCKIEJ, która pozwala złapać drugi oddech i rozpocząć nowe życie. Już bez zadłużeń, obciążeń. To tak jakbyśmy zaczynali od zera, z czystym kontem.

• WNIOSEK

Mimo, iż wypełnienie wniosku nie jest już tak skomplikowane jak jeszcze kilka lat temu, to jednak wciąż może sprawiać wiele kłopotów. Dlatego warto przy jego tworzeniu skorzystać z pomocy prawnika i mieć pewność, że został przygotowany profesjonalnie.

Jeśli mamy solidnie przygotowany wniosek o ogłoszenie upadłości oraz komplet dokumentów, pozostaje nam złożenie wniosku do sądu, w celu jego rozpatrzenia. Po rozpatrzeniu jego treści, oczekuje się na postępowanie przed sądem, na podstawie którego zostaje wydane postanowienie o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej.

Z informacji opublikowanych w Monitorze Sądowym i Gospodarczym wynika, że ogłoszenie upadłości konsumenckiej to coraz popularniejszy sposób rozwiązywania problemów finansowych przez Polaków. Stale rośnie liczba składnych wniosków o ogłoszenie upadłości konsumenckiej, co świadczy o zwiększającej się świadomości obywateli, co do przysługujących im praw. W obliczu trudności ze spłatą zobowiązań wobec wierzycieli, osoby te nie czekają biernie na egzekucje komornicze, tylko biorą sprawy w swoje ręce i zgodnie z prawem próbują uporać się z osobistym zadłużeniem. Nawet, jeżeli w ostateczności będzie to oznaczało rozpoczęcie budowania swojego majątku od zera. Ale warto pamiętać, że czasem warto zrobić krok do tyłu, by móc posunąć się o trzy do przodu.

Wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej składamy w celu pozbycia się długów. Jeśli wniosek zostanie uwzględniony i sąd ogłosi upadłość, to część zobowiązań finansowych dłużnika będzie umorzona. A w niektórych, najbardziej skrajnych przypadkach, zdarza się, że może zostać umorzona nawet całość długu! W takiej sytuacji, nie musimy martwić się już o konieczność spłaty wszystkich swoich długów. Wstrzymane zostaje również naliczanie kolejnych odsetek. Jest to szczególnie istotne, gdy zadłużenie jest naprawdę wysokie.

•  DLA KOGO i W JAKIM CZASIE?

Ogłoszenie upadłości konsumenckiej to proces, którego nie można załatwić w ciągu kilku dni, do tego bywa często żmudny i skomplikowany. Najważniejsze by uzbroić się w cierpliwość i przygotować na naprawdę duże poświęcenie. I co najważniejsze, należy spełnić szereg wymagań, bez których sąd może odrzucić złożony wniosek. Elementarnym wymogiem, by w ogóle myśleć o ogłoszeniu upadłości  jest występowanie stanu niewypłacalności. Stan niewypłacalności oznacza sytuację, w której dłużnik nie ma środków do regularnych spłat zadłużenia, a posiadany majątek jest zbyt mały, żeby zaspokoić oczekiwania wierzycieli. Następnie, trudna sytuacja finansowa, w której znalazł się dłużnik nie może wynikać bezpośrednio z jego winy, a być skutkiem: choroby, utraty pracy, śmierci bliskiej osoby, kataklizmu lub działań osób trzecich. Może ona też wynikać z faktu, że zaciągnięte zobowiązania po prostu go przerosły, np. w sytuacji kiedy dłużnik wykaże, że w momencie zaciągania kredytu zarabiał 5 tys. zł i nie było przeszkód do ich spłaty. Niestety stracił pracę, a nowi pracodawcy oferowali mu maksymalnie 2,5 tys. zł. Trzeba być także osobą fizyczną i nie prowadzić lub zaprzestać prowadzenia działalności gospodarczej, minimum na rok przed złożeniem wniosku.

Warto wiedzieć, że upadłość konsumencka jest dostępna jedynie dla osób, które nie próbują zataić przed sądem i wierzycielami żadnych informacji o swoich dochodach. Dlatego jeszcze przed złożeniem wniosku, warto przestrzegać kilku zasad:

• świadomie nie zwiększać swojego zadłużenia oraz niewypłacalności,
• nie zaciągać dalszych zobowiązań (z wyjątkiem wsparcia rodziny, których pomoc finansowa stanowi darowiznę),
• informować wierzycieli o swoich dochodach, wydatkach i majątku,
• nie wyprzedawać  swojego majątku,
• nie wypowiadać umowy o pracę,
• nie zrzekać się żadnych korzyści majątkowych czy roszczeń, np. spadku lub nie umarzać długów swoim dłużnikom.

• CO MI TO DAJE?

Dla Zadłużonego, postanowienie o upadłości konsumenckiej oznacza utratę możliwości zarządzania swoim majątkiem. Jest to o tyle trudna sytuacja, gdyż w większości przypadków zadłużony dorabiał się tego majątku przez długie lata. W zależności od sytuacji, najczęściej sprzedawane są pojazdy, wszelkiego rodzaju wartościowe rzeczy oraz nieruchomości, które dla wielu osób są symbolem życiowego bezpieczeństwa. Równie ważnym faktem jest to, iż ogłoszenie upadłości doprowadza do wykonania ostatecznego planu podziału. Dochody upadłego w wysokości wcześniej zajmowanej przez komornika posłużą do zaspokojenia wierzycieli. Dopiero wraz z prawomocnym ustaleniem planu spłaty wierzycieli przez sąd, dochody upadłego stają się wolne od wszelkich obciążeń.

• PLAN SPŁATY

Opracowywanie planu spłaty wierzycieli, polega na rozważeniu przez sąd kompleksowej sytuacji majątkowej dłużnika. Brana jest pod uwagę wysokość obecnych dochodów upadłego oraz majątek dłużnika (nieruchomości, dzieła sztuki, pojazdy itp.). Ponadto, sąd ustala jakie osoby są na utrzymaniu dłużnika – uwzględniając przy tym ich potrzeby mieszkaniowe. Co ważne, jeżeli zadłużony będzie bez opóźnień wykonywał ustalony plan spłaty to może liczyć także na  umorzenie części lub nawet całości długu. Dla wielu zadłużonych ważne jest również to, że wraz z ogłoszeniem upadłości konsumenckiej zawieszane są postępowania egzekucyjne i sądowe. Oznacza to, że wraz z uprawomocnieniem się postanowienia o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej, automatycznie umorzone zostają wszelkie egzekucje komornicze.

• CO Z MOIM MIESZKANIEM?

Najczęstszą obawą zadłużonych jest sytuacja, w której po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej mogą stracić mieszkanie, a w konsekwencji nie będą mieli gdzie mieszkać. Jeżeli lokal mieszkalny faktycznie wszedł do Masy Upadłości  i został sprzedany, aby zaspokoić roszczenia wierzycieli to Zadłużonemu przysługuje uprawnienie do otrzymania kwoty równej średniemu czynszowi najmu mieszkania za okres od jednego do nawet dwóch lat. Nie można zapominać także o tym, że wraz z umorzeniem niespłaconych zobowiązań upadłego zostaje on wykreślony z rejestru dłużników niewypłacalnych prowadzonego przez Krajowy Rejestr Sądowy. A to gwarantuje rozpoczęcie z „czystą kartą” spokojniejszej przyszłości.

• SPECJALISTA POMOŻE!

Należy pamiętać, że osoba ze statusem ogłoszonej upadłości konsumenckiej, przez cały okres spłaty zobowiązań, nie będzie mogła zaciągnąć żadnego kredytu. Trzeba o tym pamiętać jeszcze przed złożeniem wniosku, bo może mieć to wpływ na planowanie przyszłości, np. w przypadku założenia własnej działalności gospodarczej i próby pozyskania kredytu inwestycyjnego. Wiele ludzi próbuje za wszelką cenę uratować swój dorobek poprzez małżeńskie umowy majątkowe. Jednak mogą one zostać podważone, jeżeli zostały zawarte na krótko przed złożeniem wniosku o upadłość konsumencką. Warto więc omówić swoją sytuację finansową z radcą prawnym, który szczegółowo przedstawi rachunek wszystkich zysków i strat związanych z ogłoszeniem upadłości konsumenckiej.

• KTO MOŻE ZNÓW POCZUĆ WOLNOŚĆ?

Jeśli podejmujemy decyzję o złożeniu wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej to w pierwszej kolejności należy sprawdzić czy spełniamy podstawowe wymogi do jej ogłoszenia.

Warunkiempozytywnego rozpatrzenia wniosku przez sąd jest opisanie szczegółowo i rzetelnie historii dłużnika. Należy przy tym zwrócić szczególną uwagę na wykazanie, że niewypłacalność dłużnika nie jest efektem zawinionego działania lub jego rażącego niedbalstwa. Ważne, aby w składanym wniosku wskazać wszystkie okoliczności działające na korzyść zadłużonego konsumenta oraz wykazać jego dobrą wolę w podejmowaniu prób spłaty zaciągniętych zobowiązań.

Ponadto, wniosek powinien zawierać dane wszystkich wierzycieli oraz wysokość zaciągniętych zobowiązań i datę wymagalności ich spłaty. Trzeba także zawrzeć aktualny i całkowity wykaz majątku, który posiada dłużnik wraz z listą zabezpieczeń ustanowionych na tym majątku – z datami ich ustanowień, np. hipotek, zastawów i zastawów rejestrowych.

Istotnym jest, aby nie ukrywać informacji o długach, ponieważ nie zostaną one wtedy umorzone w przeprowadzonej procedurze upadłości. Należy zawsze pamiętać, że dla sądu mniej znaczącą jest liczba wierzycieli oraz wysokość zadłużeń, a okoliczności w jakich zostały one zaciągnięte oraz czynniki życiowe, przez które dłużnik nie jest w stanie ich spłacać.

W zasadzie sądowe postanowienie o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej stanowi podstawę do rozpoczęcia kolejnego etapu, czyli postępowania upadłościowego. Podczas niego dochodzi do spieniężenia majątku dłużnika oraz ustalenia planu spłaty wierzycieli. Wtedy też dłużnik przez maksymalnie 3 lata, stosownie do swoich możliwości, będzie wnosił opłaty na rzecz wierzycieli. Sąd może również uznać, że sytuacja konsumenta nie pozwala na jakiekolwiek spłaty wierzycieli, więc umarza wszystkie jego długi. Co więcej, uprawomocnienie się postanowienia o upadłości konsumenckiej, powoduje umorzenie wszelkich prowadzonych postępowań egzekucyjnych i zajęć komorniczych.

Podsumowując, ogłoszenie upadłości konsumenckiej to bardzo często zawiły i długi proces. Postępowanie w celu uwolnienia się od długów stanowi jednak w większości przypadków jedyną szansę na spokojne jutro. Powaga tego postępowania stanowi, że lepiej nie przechodzić przez to samemu i rozważyć pomoc prawną specjalistów, którzy nie tylko pomogą przygotować profesjonalny wniosek, ale i będą merytorycznym wsparciem na każdym etapie toczącego się postępowania.  

Autor: Radca Prawny Karolina Falkowska