Rozwój gospodarczy związany jest z coraz powszechniejszą wśród ludzi potrzebą posiadania dóbr materialnych i korzystania z przeróżnych oferowanych przez świat usług. Wzmożoną chęć posiadania, często produktów luksusowych, wykorzystują banki i firmy pożyczkowe, które zachęcają do spełniania swoich marzeń i pragnień za pomocą pożyczonych od nich środków. Pieniądze można otrzymać na dowolny cel – na zakup mieszkania, na poprawę swojego wyglądu, na nowe meble lub na prezenty świąteczne dla rodziny.
Banki oraz inne instytucje finansowe chcą ułatwić konsumentom podjęcie decyzji o zawarciu umowy, umożliwiając nawet załatwienie niezbędnych formalności przez telefon lub przez Internet. Reklamy telewizyjne zapewniają o tym, że łatwo uzyskać upragnione pieniądze, że przynoszą one wiele radości – a przecież cześć z nich to kredyty i pożyczki z odroczoną spłatą. O konieczności oddania pieniędzy to już nikt w reklamach nie wspomina, a jest to wręcz najważniejsza część całego procesu związanego z ich pożyczeniem. Zachętą do wybrania życia na kredyt jest również szeroka gama produktów kredytowych na rynku finansowym, z której potencjalny kredytobiorca może wybrać ten, który najbardziej jest dopasowany do jego potrzeb.
Najpopularniejszym z nich jest kredyt. Możemy wyróżnić kilka rodzajów kredytów. Są to np.: kredyty hipoteczne, głównie zaciągane na zakup mieszkania, a zabezpieczone poprzez wpis do hipoteki nieruchomości; kredyty gotówkowe na dowolny cel, a także kredyty odnawialne w ramach konta osobistego, kiedy wykorzystanie środków z konta powyżej aktualnego salda, powoduje automatyczne uruchomienie kredytu.
Kredyt bankowy to umowa pomiędzy kredytobiorcą a bankiem, która polega na tym, że bank przekazuje kredytobiorcy ustaloną kwotę, a ten zobowiązuje się do jej zwrotu w określonym terminie. Kwota ta jest zazwyczaj powiększona o prowizję i odsetki. Jeżeli kredytobiorca nie wywiązuje się z postanowień umowy i zalega ze spłatą uzgodnionych w umowie rat kredytu, wówczas zostanie obciążony kosztami windykacyjnymi np. za wysyłane do niego powiadomienia o zaległościach w spłacie. Warunki zawierania kredytów reguluje Prawo bankowe. Umowa kredytowa zawierana jest na piśmie. W umowie wskazuje się m.in.: strony umowy, cel kredytu, termin spłaty oraz dane dotyczące wysokości oprocentowania i kosztu udzielenia kredytu.
Podobną, w swym przeznaczeniu, do umowy kredytu gotówkowego, jest umowa pożyczki pieniężnej z tym, że zasady dotyczące pożyczki określa Kodeks cywilny. Pożyczek mogą udzielać banki, instytucje finansowe oraz prywatni pożyczkodawcy. Umowa pożyczki nie musi mieć formy dokumentowej, jeżeli jej wartość nie przekracza tysiąca złotych. Tak stanowi Kodeks cywilny- art. 720.§2. Umowa pożyczki zawarta w innej formie, po uzgodnieniu warunków między pożyczkobiorcą a pożyczkodawcą, będzie mimo braku wspomnianej formy ważna. Warto zaznaczyć, że dokumentem pozwalającym na ustalenie tożsamości osoby zawierającej umowę jest nośnik informacji z którego można odczytać lub odsłuchać zawartą na nim treść. Zatem, potwierdzeniem zawarcia umowy pożyczkowej może być korespondencja mailowa lub nagranie, z którego będzie wynikało, że strony złożyły stosowne oświadczenia.
Z pewnością większości czytelnikom znane jest określenie „chwilówka”. Jednak czy wiemy, jakie są zasady spłaty tej krótkoterminowej pożyczki udzielanej przez instytucje pozabankowe? Warunki oddania pieniędzy uzyskanych z chwilówek są bardzo rygorystyczne, w przeciwieństwie do warunków jej uzyskania. Środki zostają przekazane konsumentowi bez sprawdzania jego historii kredytowej w BIK S.A. (Biuro Informacji Kredytowej Spółka Akcyjna). Parabank, z którym osoba zawiera umowę, nie wymaga też obecności poręczycieli ani zabezpieczenia pożyczki. Oczekuje natomiast szybkiej i całościowej spłaty w terminie nieprzekraczającym trzydzieści dni. Dokładny czas spłaty jest określony w umowie. Podobnie jak suma dodatkowych opłat i oprocentowanie pożyczki, a te są zazwyczaj wysokie.
Nie zapominajmy także o kartach kredytowych, które często jako dodatek do kredytu proponują pracownicy banków. Kiedy aktywna karta kredytowa znajdzie się w naszym portfelu, zgubna może okazać się łatwość korzystania z niej. Nie wolno zapominać, że dostępne na karcie pieniądze, to niewątpliwie pieniądze należące do banku, które podobnie jak przy innych kredytach lub pożyczkach trzeba zwrócić w wyznaczonym terminie. Wykonane na karcie kredytowej transakcje, te gotówkowe i bezgotówkowe, są oprocentowane. Dodatkowo użytkownik takiej karty może być zobligowany do uiszczenia opłat dodatkowych np. za wydanie karty lub za jej obsługę. Koszty wysyłki powiadomień o opóźnieniu w spłacie karty kredytowej również pokryje klient.
Wszystkie te omówione formy pożyczania pieniędzy mogą pomóc w realizacji planów i zaspokajaniu potrzeb, ale również mogą konsumentowi zaszkodzić, jeżeli decyzja o ich zaciągnięciu została podjęta zbyt pochopnie. Zarówno banki jak i firmy pożyczkowe udzielające kredytów lub pożyczek zarabiają na tym i zawsze upomną się o spłatę zobowiązania. Jeśli dłużnik nie ma pieniędzy na zapłacenie raty lub całej wymaganej sumy wierzytelności, często szuka innych kredytodawców lub pożyczkodawców, aby zaciągnąć nowe zobowiązanie. W ten sposób wpada w spiralę zadłużenia, z której uwolnić się jest o wiele trudniej niż się w nią uwikłać. Nawet jeżeli pożyczkodawca nie wymaga od pożyczkobiorcy żadnych zabezpieczeń i nie sprawdza ile zobowiązań ten już posiada, ani ile zarabia i czy stać go na zaciągnięcie pożyczki, to sam dłużnik powinien przed podpisaniem umowy uświadomić sobie i zaplanować, skąd będzie miał pieniądze na spłatę długu oraz co zrobi, gdy z jakiś względów zabraknie mu środków na ratę pożyczki lub kredytu. W ten sposób ochroni sam siebie przed problemami, które wywołają wezwanie do natychmiastowej spłaty wierzytelności.
Każda sytuacja dotycząca wydawania pożyczonych pieniędzy niesie ze sobą ryzyko. Nawet mając stałą pracę i uwzględnioną w budżecie domowym kwotę, która zostanie przelana na konto pożyczkodawcy, to nigdy nie można być pewnym, że w przyszłości nie wydarzy się coś nieprzewidzianego, co utrudni oddanie tych pieniędzy. Kiedy zaś niezdolność do regulowania zobowiązań nie będzie stanem przejściowym, a będzie się utrzymywała przez dłuższy czas (powyżej trzech miesięcy), czyli dojdzie do tzw. stanu niewypłacalności, to często jedyną szansą na poradzenie sobie z trudnościami finansowymi jest skorzystanie z upadłości konsumenckiej.
Dodaj komentarz