Upadłość konsumencka to złożone postępowanie, ale każdy z jego etapów przynosi konsumentowi korzyści. Nie trzeba zatem zakończenia postępowania, aby życie dłużnika zaczęło zmieniać się na lepsze.
Przygotowania poprzedzające złożenie wniosku
Powszechne wśród osób borykających się z problemami finansowymi jest np. zaciąganie nowych kredytów, aby spłacać nimi poprzednie pożyczki, co tylko pogłębia ich zadłużenie i generuje kolejne lęki. Zdarza się, że dłużnik nie umie poradzić sobie z wierzycielami, którzy chcąc odzyskać swoje pieniądze stosują metody nie zawsze zgodne z prawem. Również w tej kwestii dłużnik może liczyć na pomoc prawnika.
Ogłoszenie upadłości konsumenckiej
Po tym jak złożony wniosek zostanie przyjęty i sędzia ogłosi upadłość konsumencką, rozpoczyna się właściwe postępowanie upadłościowe. Czas ten ważny jest dla dłużnika z kilku względów:
- znika niepewność dotycząca jaką decyzję podejmie sędzia rozpatrujący wniosek- czy przyjmie go czy oddali,
- od tej pory całym majątkiem dłużnika zarządza wyznaczony przez sąd syndyk – zajmuje się on sprzedażą wszystkich wartościowych przedmiotów i nieruchomości, których właścicielem jest upadły,
- po ogłoszeniu upadłości, egzekucje komornicze i działania windykacyjne wierzycieli ulegają zawieszeniu, a gdy postanowienie się uprawomocni są one umarzane.
Podkreślenia w tym miejscu wymaga fakt, że ogłoszenie upadłości konsumenckiej nie oznacza jeszcze oddłużenia o które konsument się ubiega.
Wpływ ogłoszenia upadłości konsumenckiej na finanse dłużnika
Ogłoszenie upadłości konsumenckiej może dla niektórych dłużników oznaczać poprawę sytuacji finansowej. Dzieje się tak, kiedy jeszcze przed ogłoszeniem upadłości, suma spłacanych przez konsumenta rat była równa wynagrodzeniu za pracę jakie otrzymuje. Spłacając zobowiązania nie miał zatem już środków na utrzymanie siebie i bliskich. Po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej osoba taka nie jest już zobowiązana do spłacania rat kredytowych. Jednocześnie syndyk pozostawia upadłemu wolną od zajęcia część wynagrodzenia, równą wysokości minimalnej płacy. W zupełnie innym położeniu jest osoba, której suma zobowiązań przed ogłoszeniem upadłości jest niższa niż kwota, którą zajmie syndyk. Warto pamiętać, że jest to tylko stan przejściowy.
Zdarzyć się może również tak, że w związku z postępowaniami egzekucyjnymi względem dłużnika, wypłacana była mu tylko kwota wolna od zajęcia (równa minimalnemu wynagrodzeniu), a resztę przejmował komornik. Po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej syndyk będzie zmuszony pozostawić podobnie jak komornik kwotę, która jest wolna od potrąceń.
Plan spłaty wierzycieli
Do obowiązków syndyka należy nie tylko pozyskanie środków do masy upadłości (spieniężony majątek i cześć wynagrodzenia dłużnika), ale również przygotowanie planu jej podziału. Sędzia podczas rozprawy wysłuchuje wierzycieli, syndyka i upadłego. Po czym wydaje postanowienie o ustaleniu planu spłaty wierzycieli, tzn. decyduje jaką kwotę i przez jaki czas, nie dłuższy niż 36 miesięcy, upadły będzie przekazywał na spłatę swoich długów. Jeżeli upadły nie posiada żadnego majątku, sąd może od razu umorzyć zobowiązania. Jeśli jednak harmonogram spłaty wierzycieli zostanie wyznaczony, postanowienie o umorzeniu wyda sąd dopiero po tym, jak ostatnia rata zostanie spłacona. Jednak już w trakcie realizowania planu spłaty wierzycieli, dłużnik może odczuć pewne pozytywne zmiany:
- wzrost wynagrodzenia za pracę, które otrzymuje dłużnik nie będzie miał wpływu na zwiększenie wysokości rat ustalonego planu,
- wynagrodzenie jest wolne od zajęcia,
- dłużnik może zarządzać swoim majątkiem, ale działania te nie mogą wpłynąć na pokrzywdzenie wierzycieli,
- ustalona przez sąd miesięczna rata z planu spłaty wierzycieli jest stała i dostosowana do możliwości dłużnika.
Koszty postępowania upadłościowego
Wyliczając rzeczywisty koszt konsumenckiego postępowania upadłościowego nie należy skupiać się jedynie na opłacie sądowej (30 zł) za złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości. Warto oszacować również sumę, którą w trakcie likwidacji majątku syndyk zabierze z wynagrodzenia oraz wartość całego odebranego i spieniężonego majątku. Mając powyższe na uwadze, to zadłużony konsument decyduje czy przyszłe koszty postępowania zniechęcą go do ubiegania się o szansę na umorzenie długów i rozpoczęcie życia bez ciążących zaległości finansowych. Na ogłoszeniu upadłości niewypłacalnego konsumenta zyskują również jego wierzyciele, zwłaszcza jeżeli upadłość została ogłoszona w początkowym okresie problemów finansowych dłużnika, kiedy to dysponował większym majątkiem.
Dodaj komentarz