Scoring, który po raz pierwszy zastosowano w 2004 roku, to punktowa ocena klienta. W oparciu o narzędzia statystyczne pozwala ona przewidzieć prognozowane ryzyko wiążące się z udzieleniem kredytu wnioskodawcy. Metoda ta działa na zasadzie kontrastu: profil badanej osoby porównuje się z profilem innego podmiotu, który w przeszłości korzystał z tego samego produktu kredytowego. Najczęściej przyjmuje się, że im wyższy score, tym większe prawdopodobieństwo, że klient spłaci kredyt w terminie.
Punkty dla rzetelnych
Każdy bank stosuje swoją punktację. Jeżeli jednak klient posiada historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej S.A., może dowiedzieć się, na jakim poziomie kształtuje się jego ocena kredytowa. Ocena przyjmuje wartość od 1 do 100. Warto wiedzieć, że ocena punktowa score nie zostanie naliczona, jeśli BIK nie ma informacji o zachowaniach kredytowych danej osoby. Do wyliczenia oceny stosuje się specjalną formułę matematyczną, która przetwarza różne zmienne kredytowe. Są to: aktywność kredytowa, jakość kredytów, wykorzystanie limitów kredytowych, częstotliwość ubiegania się o kredyty.
Aktywność kredytowa
To kryterium stanowi prawie 11% wszystkich punktów. Określa liczbę posiadanych zobowiązań kredytowych – zarówno tych spłaconych, jak i nowo otwartych. Punktacja score jest tym wyższa, im więcej spłaconych kredytów. Ktoś, kto nie brał nigdy żadnego kredytu, jest postrzegany jako podmiot neutralny i anonimowy, a to wcale nie musi wpłynąć pozytywnie na wizerunek potencjalnego kredytobiorcy.
Jakość kredytów
Jakość kredytów jest uzależniona od wyboru produktu kredytowego. Scoring przedkłada jedne oferty nad drugimi, np. wyżej ceni się kredyt hipoteczny niż limity odnawialne w koncie osobistym. Niemniej, ten wskaźnik generuje ok. 76% wszystkich punktów.
Wykorzystanie limitów kredytowych
Stanowi ono 8% całej puli punktów. Jak łatwo się domyślić, maksymalne wykorzystywanie zasobów karty lub przekraczanie jej limitów obniży punktację.
Liczba zapytań o udzielenie kredytu
Każde zapytanie o kredyt zostaje odnotowane w raporcie – również to, które spotkało się z odpowiedzią negatywną. Źle widziane jest zbyt częste zgłaszanie wniosków o kredyt, jak i ubieganie się o dofinansowanie w kilku instytucjach jednocześnie.
Jak poprawić swój wynik?
Dzięki dobremu wynikowi w scoringu nie tylko otrzymamy kredyt, ale uzyskamy go na preferencyjnych warunkach. Dzięki niższej stopie oprocentowania klient poniesie niższe koszty odsetkowe, które – w przypadku zobowiązań długoterminowych – w skali całego okresu kredytowania przekładają się na realne oszczędności. Naprawdę warto zadbać o jak najlepszy scoring. W jaki sposób?
Należy zatroszczyć się o swoją historię kredytową, o jej pozytywny obraz. Podstawowym zadaniem więc, jakie powinien postawić przed sobą każdy, komu zależy na wysokiej ocenie BIK, jest terminowe spłacanie rat. Pożyczkobiorca powinien zadbać o to, by informacje o planowo spłacanym zobowiązaniu była widoczna w bazie BIK jak najdłużej. Jak to zrobić? Podczas zawierania umowy o kredyt warto zaznaczyć w dokumencie, by dane o terminowo uregulowanym finansowaniu były widoczne w bazie BIK przez 5 lat od całkowitej spłaty kredytu.
Niewiele osób zdaje sobie sprawę z tego, że bycie neutralnym dla Biura Informacji Kredytowej również nie jest korzystne. Dla poprawienia swojego wizerunku płatniczego warto może więc rozważyć zaciągnięcie niewielkich zobowiązań (pożyczki) lub wzięcie jakiegoś sprzętu na raty, które zostaną spłacone planowo. Przede wszystkim należy jednak pamiętać o rozsądnym zarządzaniu swoimi finansami i rozważnym korzystaniu z pomocy zewnętrznej.
Dodaj komentarz