Któż nie marzy o własnym mieszkaniu, domu czy nowym aucie? Jednak dla większości nawet pracujących ludzi, kupno nieruchomości lub samochodu jest możliwe tylko, jeżeli uzyskają pomoc finansową w postaci kredytu. Przykłady potrzeb można mnożyć: nowy telewizor, remont kuchni, rower dla dziecka. Nie zapominajmy, że czasem życie układa się tak, że koniczne jest zdobycie pieniędzy np. na operację w zagranicznej klinice lub wykupienie kosztownych leków. Bez względu na to, co stanowi przesłankę do ubiegania się o kredyt lub pożyczkę, to zarówno banki, SKOK-i, jak i firmy pożyczkowe będą badały, przed podjęciem decyzji o pożyczeniu pieniędzy, zdolność kredytową wnioskodawcy.
Czym jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to zgodnie z Ustawą z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe – zdolność do terminowej, obwarowanej zawartą umową spłaty zobowiązania wraz z należnymi odsetkami. Kredytobiorca jest zobowiązany, na prośbę banku, dostarczyć odpowiednie dokumenty na podstawie, których przeprowadzona będzie ocena zdolności kredytowej. W dużej mierze to właśnie od zdolności kredytowej zależy, czy bank zdecyduje się udzielić komuś kredytu.
Analiza zdolności kredytowej
Analiza zdolności kredytowej obejmuje analizę ilościową i jakościową. Pierwsza z nich odnosi się do sytuacji finansowej osoby, która ubiega się o kredyt i dotyczy: uzyskiwanych przez nią dochodów, miesięcznych kosztów utrzymania, takich jak: czynsz i rachunki za energię elektryczną oraz istniejące już zadłużenie, a w tym – aktualnie spłacane pożyczki i kredyty, limity na kartach kredytowych, poręczone zobowiązania. Zestawiając wysokość miesięcznych przychodów z wydatkami z tego okresu, eksperci oceniają czy nadwyżka, która klientowi pozostanie wystarczy na spłatę zobowiązania. Bank dokonując analizy ilościowej opiera się m.in. na dokumentach potwierdzających źródło i wysokość dochodów, ale tych tylko legalnych.
Drugą częścią analizy zdolności kredytowej jest analiza jakościowa. Weryfikacji i ocenie zostają tu poddane te informacje o kliencie, które mają świadczyć o stopniu jego rzetelności w kwestii spłaty przyszłego zobowiązania. W tym miejscu znacznie mają: wiek i stan cywilny kredytobiorcy, ilość osób które ma na utrzymaniu, jego sytuacja mieszkaniowa i majątkowa oraz wykształcenie, staż pracy, zawód i zajmowane stanowisko. Należy pamiętać, że bank zainteresuje się również tym, jak dłużnik spłacał poprzednie kredyty i pożyczki. W celu oceny zdolności kredytowej, banki wykorzystują pobrane z bazy Biura Informacji Kredytowej S.A. raporty. To dzięki nim uzyskują dostęp do danych o wysokości bieżących zobowiązań finansowych dłużnika oraz o tym, czy terminowo kredytobiorca regulował i reguluje raty kredytów i pożyczek do spłaty, których jest zobowiązany. Specjaliści rekomendują, osobom planującym złożenie wniosku kredytowego, pobranie w pierwszej kolejności raportu BIK na swój temat. Dzięki temu dowiedzą się one, czy stan należących do nich zobowiązań jest w rzeczywistości taki sam jak do tej pory uważali, czy może np. zapomnieli o karcie kredytowej sprzed lat, która obniża zdolność kredytową lub brakuje w systemie informacji o tym, że ostatnia pożyczka została już w pełni spłacona.
Jak poprawić zdolność kredytową?
Kiedy wiadomo już jakie elementy mają znaczenie podczas oceny zdolności kredytowej, warto zastanowić się czy któreś z nich można zmienić, aby zwiększyć prawdopodobieństwo uzyskania kredytu. I tak, jak już wspomniano wyżej, kryterium dochodowe ma duże znaczenie dla zdolności kredytowej. Jednak nie tylko kwota jest istotna. Nie mniej ważna jest forma zatrudnienia. Umowa o pracę jest w tych okolicznościach najbardziej pożądanym rodzajem umowy. Każdy kredyt, pożyczka oraz limity na kartach kredytowych i salda debetowe obniżają zdolność kredytową. Zatem, jeżeli jest to tylko możliwe, to przed rozpoczęciem starań o kredyt lepiej spłacić wszystkie dotychczasowe należności. Przypominamy, że poręczenie kredytu również wpływa na zmniejszenie zdolności kredytowej.
Wydłużenie okresu kredytowania zazwyczaj wiąże się z obniżeniem comiesięcznej raty kredytu. Mniejsza rata zwiększa szansę na to, że bank wyrazi zgodę na przyznanie kredytu. Dobrze pamiętać o tym podczas wybierania schematu spłaty kredytu. Mowa tu o malejących, z biegiem czasu, ratach kapitałowo-odsetkowych lub o równych przez cały okres kredytowania. Nie każdy wie o tym, że możliwy wzrost kursu obcych tj. innych niż polski złoty walut, sprawia, że banki wymagają od kredytobiorców, zainteresowanych kredytem w takich walutach, zdolności kredytowej wyższej o 20% niż dla kredytu na taką samą kwotę, ale wypłacanego w złotówkach.
Budowanie dobrej historii kredytowej
Historia kredytowa może pomóc kredytobiorcy w uzyskaniu kredytu, utrudnić to, albo nawet uniemożliwić. Na co zatem powinno się zwrócić uwagę i o co zadbać, aby zbudować dobrą historię kredytową. Przede wszystkim trzeba regulować wszystkie swoje zobowiązania w terminie. Zachęcamy jednocześnie do kontrolowania swojej historii kredytowej – do sprawdzania czy wpłacane kwoty w pełni pokrywają raty kredytu, czy może kilkuzłotowa niedopłata lub zbyt późna wpłata sprawiły, że bank doliczył odsetki lub opłatę za opóźnienie w spłacie. Historia kredytowa powstaje na bazie zawieranych umów kredytowych i pożyczkowych. Dzięki nawet niewielkim zobowiązaniom można zbudować własną historię kredytową i nie być dla banków anonimowym, co jest niewątpliwie dużym atutem w czasie ubiegania się o kredyt. Jeżeli dłużnik terminowo spłacał pożyczkę lub kredyt, to po zakończeniu spłaty informacje o tym przestają być widoczne dla kredytodawców pobierających z BIK raport o danej osobie. Chcąc umożliwić podmiotom dostęp do własnej dobrej historii kredytowej, kredytobiorca musi wyrazić zgodę na przetwarzanie danych o spłaconym kredycie. Tworząc historię kredytową należy robić to z umiarem i kierować się rozsądkiem. Lepiej nie brać kilku kredytów jednocześnie, gdyż takie działanie jest obarczone dużym ryzykiem, a zaległości i opóźnienia w spłacie wpłyną negatywnie na poziom zdolności kredytowej. Ponadto zachodzi wówczas ryzyko uwikłania się w spiralę zadłużenia. Oczywiście nikt nie jest w stanie zagwarantować, że nawet przy wyjątkowej dbałości o spłatę nie wydarzy się w życiu dłużnika coś, co ten rytm zaburzy. W takiej sytuacji zachęcamy, żeby jak najszybciej skontaktować się z wierzycielem w celu ustalenia nowych warunków spłaty dostosowanych do nowych okoliczności.
Dodaj komentarz