Dziś jak grzyby po deszczu pojawiają się firmy oferujące chwilówki nawet tym, którzy nie mogą pochwalić się rzetelną historią kredytową. Osoby widniejące w rejestrze Biura Informacji Kredytowej mogą pożyczyć pieniądze, niejako pomijając negatywny wpis na swój temat. O tym, na czym dokładnie to działanie polega i czy ono się opłaca – w dalszej części tekstu.
Kredyt
Na początek dokonamy rozróżnienia między kredytem, pożyczką a chwilówką. Wszystkie trzy terminy wskazują na dodatkowe, zewnętrzne finansowanie. Intuicyjnie każdy pewnie umiałby wskazać na główne różnice między nimi. Dla uściślenia pojęć, przedstawiamy jednak poniżej szczegółowe definicje.
Kredyt bankowy to pisemna umowa między bankiem (kredytodawcą) a klientem (kredytobiorcą). Na mocy tej umowy bank udostępnia określoną kwotę pieniędzy. Obowiązkiem kredytobiorcy jest zwrot kredytu w określonym czasie wraz z odsetkami, zazwyczaj w formie comiesięcznych rat. Kredyty udzielane są tym, którzy w ocenie banku posiadają tzw. zdolność kredytową. Klient otrzymuje kredyt zawsze na określony cel. To jedna z podstawowych różnic między kredytami a pożyczkami (te drugie mogą zostać przeznaczone na dowolny cel). Co ważne, kredyt zarezerwowany jest wyłącznie dla banków oraz kas. Instytucje niedziałające w oparciu o prawo bankowe mogą udzielać jedynie pożyczek. Kredyty są przeznaczane zarówno dla osób prywatnych, jak i dla przedsiębiorców, korporacji, spółdzielni czy samorządów. Klientom indywidualnym banki udzielają m.in. kredytów hipotecznych, gotówkowych, samochodowych czy kredytów w rachunku bieżącym (cel kredytowania jest bardzo ogólny). Wśród kredytów firmowych wyróżnia się np. kredyty obrotowe oraz inwestycyjne. Banki stosują zwykle zabezpieczenia swoich wierzytelności. Sposób zabezpieczenia zależy od formy kredytu. Dla kredytów hipotecznych podstawową formą zabezpieczenia jest hipoteka na nieruchomości. W przypadku kredytów samochodowych stosowanym zabezpieczeniem jest m.in. zastaw rejestrowy czy cesja praw z polisy autocasco. Dodatkowymi zabezpieczeniami kredytów są także np. weksel in blanco, blokada środków na rachunku bankowym, przewłaszczenie na zabezpieczenie, poręczenie czy ubezpieczenie kredytu.
Pożyczka
Pożyczka, przynajmniej w znaczeniu potocznym, ma szersze znaczenie. Polega ona na udzieleniu przez osobę fizyczną lub instytucję środków pieniężnych lub określonych przedmiotów do dyspozycji pożyczkobiorcy na czas oznaczony lub nieoznaczony. Przepisy dotyczące umowy pożyczki regulowane są przez kodeks cywilny. Instytucje pożyczkowe udzielające pożyczek pieniężnych podlegają także regulacjom dotyczącym kredytu konsumenckiego, a banki – prawu bankowemu.
Przedmiotem pożyczki mogą być pieniądze (gotówkowe albo bezgotówkowe) lub inne rzeczy. To odróżnia pożyczkę od umowy kredytu. Pożyczka może być odpłatna lub nieodpłatna, natomiast kredyt zawsze jest odpłatny. Ponadto w przypadku pożyczki nie jest wymagane określenie celu, na jaki pieniądze zostaną wydatkowane.
Chwilówka
Chwilówka jest rodzajem krótkoterminowej pożyczki. Termin jej spłaty wynosi zazwyczaj miesiąc, choć może być też dłuższy. Obecnie coraz więcej firm oferuje chwilówki długoterminowe. Co charakterystyczne dla tego typu pożyczek, można je otrzymać niemal od ręki, bez żadnych formalności. Od klienta wymaga się czasem tylko wglądu do dowodu osobistego oraz podpisania umowy, poza tym zazwyczaj nie obowiązują inne kryteria. Chwilówkobiorca musi jednak przestrzegać zobowiązań przedstawionych w umowie – w określonym czasie należy spłacić dług powiększony o znany wcześniej koszt pożyczki. Dzisiaj bardzo popularne są również chwilówki udzielane przez Internet, telefon czy sms. Nie są to wysokie pożyczki – zwykle opiewają na kwoty od kilkuset złotych do kilkunastu tysięcy. W tym przypadku cel pobierania pożyczki również nie jest istotny. Pożyczki-chwilówki są bardzo popularne: ze względu na szybkość i łatwość otrzymania pieniędzy, a także dlatego, że są dostępne dla osób, które w inny sposób nie mogą uzyskać potrzebnych pieniędzy. Mogą to być bezrobotni, czyli ludzie nieposiadający stałego źródła dochodu w odpowiedniej wysokości. Inną tego typu grupę stanowią osoby, które nie posiadają odpowiedniej historii kredytowej.
Biuro Informacji Kredytowej a chwilówki
W kontekście wyjaśnienia zagadnienia chwilówek bez BIK ważne jest przedstawienie, jak działa BIK. Biuro Informacji Kredytowej S.A. przechowuje informacje o zobowiązaniach kredytowych klientów w Polsce. Jako jedna z największych baz danych w kraju przetwarza zestawienia dotyczące sposobu spłaty kredytów przez poszczególnych uczestników rynku, do których należą zarówno osoby fizyczne, jak i podmioty gospodarcze. Główne cele działania Biura Informacji Kredytowej sprowadzają się do gromadzenia, integrowania oraz udostępniania historii przebiegu spłaty zobowiązań kredytowych klientów. Źródło to może posłużyć m.in. do sprawdzenia wiarygodności czy zdolności kredytowej klienta. Do BIK-u trafiają również informacje dotyczące dodatkowego finansowania zaciąganego w obszarze pożyczek pozabankowych lub pochodzących ze Spółdzielczych Kas Oszczędnościowo-Kredytowych. Całość odnotowanych informacji staje się narzędziem asekuracyjnym podczas weryfikacji poziomu ryzyka udzielenia zobowiązania kredytowego przez bank, parabank lub SKOK.
W związku z tym, dzięki danym zgromadzonym przez BIK, banki, instytucje czy firmy odmawiają udzielenia kredytu/pożyczki, ponieważ widzą, że klient był albo nadal jest nierzetelny w spłacie swoich zobowiązań. Ratunkiem dla takich nierzetelnych dłużników wydają się chwilówki bez BIK. Są to pożyczki oferowane przez firmy, które nie sprawdzają historii kredytowej udostępnianej przez biuro. W takiej sytuacji nawet ktoś ze znacznym zadłużeniem może otrzymać kolejne pieniądze. Takie postępowanie jest nieroztropne i zazwyczaj okazuje się opłakane w skutkach. Klienci wpadają zwykle w spiralę zadłużenia. Chwilówek należy się wystrzegać! Doświadczenie pokazuje, że ktoś, kto sięga po chwilówkę, jest już najczęściej na bakier ze spłatą jakichś swoich zobowiązań: na przykład opóźnia się w spłacie rat. Szczególnie niekorzystne jest, gdy potencjalny kredytobiorca ma na swoim koncie wiele takich pożyczek – to zdecydowanie obniża punktację score stosowaną przez Biuro Informacji Kredytowej w celu określenia ryzyka udzielenia kredytu. Najlepiej, gdy osoba ubiegająca się o dodatkowe finansowanie ma w swojej historii spłacone na czas kredyty.
Dodaj komentarz