„Czyszczenie” BIK

W jaki sposób nasze dane trafiają do BIK S.A.?

Dane są przekazywane do BIK S.A. wtedy, kiedy ktoś stara się o kredyt. Następnie, już po udzieleniu kredytu, instytucje finansowe regularnie przekazują informacje do BIK S.A. dotyczące sposobu spłaty zobowiązania (w terminie czy z opóźnieniami). Dane te są aktualizowane przynajmniej raz w tygodniu. Procedura ta trwa aż do spłaty kredytu. Jeśli kredyt został spłacony w terminie, informacje o nim stają się „niewidoczne” dla instytucji finansowych  sprawdzających w BIK historię kredytową danej osoby (chyba że wyraziła ona zgodę na przetwarzanie danych o spłaconych kredytach).  Natomiast jeśli kredyt nie był spłacany w terminie, informacje o nim mogą być przetwarzane bez zgody klienta jeszcze przez 5 lat (jeśli opóźnienie wynosiło ponad 60 dni i minęło 30 dni od czasu, kiedy kredytobiorca został poinformowany o zamiarze przetwarzania informacji na temat kredytu).

BIK S.A. nie jest właścicielem danych

Biuro Informacji Kredytowej S.A. jest wyłącznie administratorem danych, którymi dysponuje – nie może ich zmieniać ani usuwać. Zasady przekazywania informacji do BIK S.A., ich przechowywania oraz wprowadzania do nich ewentualnych zmian są regulowane przez prawo bankowe.  Zmienić niewłaściwe dane lub anulować przestarzałe może tylko ten podmiot, który dokonał wpisu, na przykład bank.  Przekazywanie takich zmiennych następuje w terminie nie dłuższym niż siedem dni od momentu całkowitej spłaty zobowiązania kredytowego, jego wygaśnięcia, stwierdzenia nieistnienia zobowiązania, korekty wysokości poszczególnych rat kredytowych, aktualizacji innych informacji lub powstania nowego zobowiązania. W ciągu kolejnych siedmiu dni roboczych dane powinny zostać zaktualizowane przez BIK S.A. Zatem klient ma ograniczone możliwości, jeśli chodzi o modyfikację informacji przetwarzanych przez biuro. W praktyce może on jedynie wyrazić lub cofnąć zgodę na przetwarzanie danych o spłaconym kredycie lub złożyć wniosek o restrukturyzację kredytu w banku. Ma też prawo ubiegać się o korektę nieprawdziwych lub nieaktualnych informacji. Wniosek w tej sprawie należy złożyć w instytucji, która przekazała te dane do BIK S.A.

„Czyszczenie” BIK w teorii

Usunięcie lub korekta danych przetwarzanych przez BIK S.A. jest możliwa tylko w kilku sytuacjach. Biuro zainterweniuje w tej sprawie, jeśli instytucja, od której pochodzą określone informacje, przedstawi odpowiedni wniosek. Przedtem klient, którego informacje dotyczą, musi złożyć wniosek do banku, parabanku lub SKOK-u, w którym zaciągnął kredyt. „Czyszczenie”, czyli usunięcie danych z BIK, może nastąpić, gdy:

• klient lub były klient cofnie zgodę na przetwarzanie danych po wygaśnięciu zobowiązania kredytowego lub po upływie terminu, na jaki została udzielona zgoda;
• upłynie 5-letni termin przetwarzania danych klienta bez jego zgody po wygaśnięciu zobowiązania;
• dane widniejące w systemie BIK S.A. są błędne lub omyłkowo wprowadzone.

„Czyszczenie” BIK w praktyce

W polskiej rzeczywistości istnieją firmy, które proponują usunięcie negatywnych danych z historii kredytowej. Zgodnie z tym, co zostało już powiedziane, podobne działania są niemożliwe. Jednak w przypadku powzięcia decyzji o złożeniu wniosku o restrukturyzację kredytu czy zmianę danych w BIK S.A., warto skorzystać z profesjonalnej pomocy kancelarii prawnej. Jest to tym bardziej wskazane w sytuacji, gdy przy pierwszej próbie kontaktu z instytucją finansową klient spotkał się z negatywną odpowiedzią.

W takich wypadkach kancelarie często  posługują się narzędziem negocjacji. Stosując odpowiednie argumenty broniące stanowiska klienta, doprowadzają do porozumienia w danej sprawie, co do której początkowo strony (np. bank i dłużnik) miały różne cele. Ten proces najczęściej pomaga ustalić akceptowalne porozumienie w oparciu o udokumentowane fakty z życia klienta. Fakty mogą dotyczyć jego osobistych przeżyć, wśród których znajdą się: choroby psychiczne, śmierć bliskich, utrata pracy i inne. Zajmując się sprawami takimi jak np. restrukturyzacja kredytu, prawnicy nierzadko współpracują z doradcami finansowymi, którzy starają się wspomóc odbudowę wiarygodności kredytowej klienta.

Podmiotem decydującym o wyrażeniu sprzeciwu wobec podjętych negocjacji jest zawsze instytucja, z której zaciągnięto zobowiązanie kredytowe i do której zwraca się kancelaria na zlecenie klienta. Niekiedy bank, parabank czy SKOK oddala propozycję zawarcia porozumienia, np. w kwestii usunięcie negatywnego wpisu w historii kredytowej, powołując się na normy przedstawione przez prawo bankowe. Strona argumentuje, że zasadność przetwarzania danych wynika z historii oraz przebiegu spłaty zadłużenia i nie może być zmieniona na wniosek klienta. Sposobem na uporanie się z tego typu przeciwnościami jest złożenie pisemnego odwołania przez kancelarię od wydanej decyzji. W jego skład dołącza się argumentację klienta wraz z stosownymi dowodami.

W przypadku kolejnej, negatywnej odpowiedzi, kancelaria podejmuje się ponowienia działania. Po trzykrotnej negatywnej odpowiedzi zawiesza swoje postępowanie na umowny okres 6 miesięcy. Oczywiście, klient wcześniej wyraża zgodę na to, że, decydując się na taką ścieżkę obsługi, liczy się z czasem poświęconym na uzyskanie satysfakcjonujących efektów. Wśród metod negocjacji z bankiem można wymienić również odwołanie się do  Rzecznika Klienta Banku,  Arbitra Bankowego lub Rzecznika Finansowego.

O polubownym zakończeniu sprawy związanej z „wyczyszczeniem” BIK S.A. czy jakiegokolwiek innego rejestru informuje pisemna zgoda wydana  przez oddział banku, do którego w imieniu klienta odwoływała się kancelaria. Tego rodzaju pisma mają zazwyczaj charakter informacyjny. Zachęcają do ponownego pobrania raportu z danego rejestru w celu zweryfikowania aktualnego stanu danych.

Podmiot, który wyraził zgodę na tę czynność, przyczynił się do odblokowania aktywności kredytowej klienta oraz dał mu tym samym możliwość dalszego korzystania z tego samego źródła dodatkowego finansowania.