Biuro Informacji Kredytowej to miejsce, gdzie przechowywane są dane na temat klientów banków czy firm pożyczkowych. To właśnie tutaj tworzy się historia kredytowa osób, które korzystały z finansowania zewnętrznego. W BIK można sprawdzić, jak kredytobiorcy radzili sobie ze spłatą należności, jak regulowali swoje zobowiązania. I choć szacuje się, że około 90% historii kredytowych w BIK ma wydźwięk pozytywny, to jednak istnieją również te negatywne. Często osoby z niechlubną przeszłością kredytową, a więc te, które miały problemy ze spłatą zobowiązań, zastanawiają się, czy nie da się w jakiś sposób wyczyścić historii, wymazać złych zapisów i zacząć budować ją od nowa. Czy i jak można wyczyścić BIK?
BIK i jego znaczenie dla sektora bankowości
BIK jest jedną z największych baz danych w Polsce, z których czerpane są informacje o wszelkich zobowiązaniach kredytowych oraz sposobach ich spłaty, zarówno przez klientów indywidualnych, jak przez podmioty gospodarcze. Biuro Informacji Kredytowej dostarcza również szczegółowych wiadomości na temat złożonych wniosków o przyznanie kredytu oraz całej drodze, jaką ów wniosek przebył. To kompendium wiedzy na temat wszystkich rachunków kredytowych. Jednocześnie baza, jaką jest BIK ma niebagatelne znaczenie dla całego sektora bankowości. To dzięki niej możliwa jest weryfikacja potencjalnego kredytobiorcy, a także wstępne oszacowanie ponoszonego ryzyka. Jest to również narzędzie przydatne kredytobiorcy, ponieważ w BIK przechowywana jest nie tylko negatywna historia klienta, ale także pozytywna. Dlatego, jeśli klient wyrazi taką zgodę, wszystkie zainteresowane instytucje finansowe mogą mieć wgląd do informacji, które budują wizerunek rzetelnego, uczciwego kredytobiorcy. To zaś ma niebagatelny wpływ na ocenę zdolności kredytowej i daje kredytobiorcy szansę na uzyskanie pożądanego kredytu. Tak więc istnienie BIK staje się istotne nie tylko dla instytucji finansowych (banków, parabanków, SKOK-ów), ale dla każdej osoby, korzystającej z ich usług.
Jak długo przechowywane są informacje w BIK?
Informacje o zaciągniętych zobowiązaniach trafiają do BIK i figurują tam, aż do momentu spłaty zobowiązania. Po spłacie kredytu, informacje na jego temat będą widoczne tylko wtedy, gdy klient wyrazi na to zgodę. W przeciwnym razie zostaną przesunięte i banki nie będą miały do nich wglądu. Nieco inaczej sytuacja wygląda, gdy klient spłacał kredyt z opóźnieniem. Po upływie 60 dni od terminu spłaty, bank informuje swojego klienta, że informacja o opóźnieniu zostanie przekazana do BIK. To czas, kiedy dług powinien być spłacony. Klient ma na to kolejnych 30 dni, jednak jeśli należności nie zostaną uregulowane, negatywne informacje o kredytobiorcy będą przetwarzane przez kolejnych 5 lat.
Działania BIK
Działania BIK można sprowadzić przede wszystkim do gromadzenia danych na temat kredytobiorców (pozytywnych, negatywnych, dotyczących sposobu dokonywania spłat). Mechanizm działania BIK jest prosty: bank, który otrzymuje zapytanie o kredyt, przesyła taką informację do BIK, jeśli kredytu udzieli, przesyła kolejną informację, a następnie sukcesywnie śle wiadomości na temat tego, jak klient radzi sobie ze spłatą. Tak tworzy się historia, do której wgląd będą miały wszystkie banki. Zobowiązania, o których można dowiedzieć się z BIK to: kredyty konsumpcyjne, kredyty niecelowe, studenckie, mieszkaniowe, pracownicze, karty kredytowe, debetowe, detaliczne, kredyty poręczone i inne.
Kiedy klient może żądać usunięcia danych z BIK?
Informacje mogą zostać usunięte tylko w kilku konkretnych przypadkach, np. jeśli zostanie stwierdzona niezgodność zapisu ze stanem faktycznym. Także wtedy, gdy upłynie 5 lat przeznaczonych na administrowanie danych, a klient nie wyraził zgody na ich dalsze przetwarzanie. Informacje zostaną usunięte także wówczas, gdy klient odwoła zgodę na przetwarzanie danych po wygaśnięciu zobowiązania lub upłynie termin, na jaki taka zgoda została wydana.
Odzyskiwanie wiarygodności kredytowej
Klienci z negatywną historią kredytową często mają problemy z uzyskaniem kolejnego kredytu, dlatego tak ważna staje się dla nich kwestia „czyszczenia” BIK. Pomoc prawną w tym zakresie świadczy wiele kancelarii prawnych, oferując usługi aktualizacji historii kredytowej. Negatywną historię tworzą opóźnienia w spłacie powyżej 31 dni. Rachunki spłacone powinny zostać przeniesione do sekcji statycznej, niewidocznej dla banków, jednak w praktyce może wyglądać to nieco inaczej. Tu pomocy udzielić może kancelaria prawna, która dokona aktualizacji historii, w skład której wchodzi np. eliminowanie zbyt dużej liczby zapytań o kredyt. Czemu klient nie może zrobić tego sam? Pomoc specjalisty pozwoli na szybkie i kompleksowe zaktualizowanie historii kredytowej, przy której konieczne mogą okazać się negocjacje z instytucjami finansowymi. Doświadczenie i wiedza z zakresu prawa pomagają zakończyć sprawę z powodzeniem.
Dodaj komentarz