Niewypłacalność jest ogromnym problemem nie tylko dla podmiotu zadłużonego, ale i dla instytucji, wobec której zalega się z płatnościami – banku, operatora telekomunikacyjnego, firmy pożyczkowej. Każdemu przedsiębiorcy może zdarzyć się nieuczciwy lub niewypłacalny kontrahent. W celu zminimalizowania tego ryzyka firmy korzystają z biura informacji gospodarczej. Jednym z nich jest BIG InfoMonitor.
Kilka podstawowych pojęć
Kodeks cywilny stanowi (por. art. art. 331 i 431), że przedsiębiorcą jest osoba fizyczna, osoba prawna i jednostka organizacyjna nie posiadająca osobowości prawnej, prowadząca we własnym imieniu działalność gospodarczą lub zawodową. Natomiast konsumentem jest (art. 221) osoba fizyczna dokonująca z przedsiębiorcą czynności prawnej niezwiązanej bezpośrednio z jej działalnością gospodarczą lub zawodową.
Taką czynnością prawną jest np. udzielenie, na podstawie odpowiedniej umowy, kredytu przez bank (przedsiębiorcę) panu Kowalskiemu (konsumentowi). W momencie zawarcia takiej umowy a następnie dokonania przelewu środków na konto pana Kowalskiego, staje się on dłużnikiem banku. Będzie nim aż do chwili spłacenia ostatniej raty kredytu, niezależnie kiedy ta spłata nastąpi.
Jeżeli dłużnik zaprzestaje spłaty kredytu, może stać się niewypłacalny w rozumieniu ustawy Prawo upadłościowe:
Art. 11. 1. Dłużnik jest niewypłacalny, jeżeli utracił zdolność do wykonywania swoich wymagalnych zobowiązań pieniężnych.
1a. Domniemywa się, że dłużnik utracił zdolność do wykonywania swoich wymagalnych zobowiązań pieniężnych, jeżeli opóźnienie w wykonaniu zobowiązań pieniężnych przekracza trzy miesiące.
Od tej pory historia kredytowa pana Kowalskiego ulega znacznemu pogorszeniu, które staje się drastyczne w momencie, kiedy żadne środki perswazji ze strony banku nie zadziałały, po ich wyczerpaniu bank wystąpił na drogę sądową, a w rezultacie sprawa znalazła się u komornika. Dane pana Kowalskiego trafiają do BIG. Może to się zresztą stać znacznie wcześniej, jeszcze przed postępowaniem egzekucyjnym i sądowym. Bank lub inny podmiot może wpisać dłużnika do BIG już po 30 dniach po niezapłaceniu raty kredytu czy pożyczki, niezależnie od tego, czy zostaną wszczęte inne postępowania. W tym momencie dłużnik jako niesolidny kredytobiorca ma znikome szanse na uzyskanie kolejnego kredytu czy podpisanie umowy abonamentowej o świadczenie usług telekomunikacyjnych.
Funkcje biur informacji gospodarczej
Biuro informacji gospodarczej, wbrew powszechnemu mniemaniu, nie jest to jedna instytucja, a jej rodzaj. Myląca jest używana błędnie (poza skrótem) pisownia wielkimi literami. Wszystkie biura informacji gospodarczej działają na podstawie ustawy z dnia 9 kwietnia 2010 roku o udostępnianiu i wymianie danych gospodarczych.
W Polsce funkcjonuje kilka biur informacji gospodarczej. Każde z nich prowadzi własny rejestr dłużników, gromadząc informacje na ich temat i przekazuje je odpłatnie podmiotom, które zwrócą się z zapytaniem w celu weryfikacji wypłacalności potencjalnego klienta.
W dniu 13 listopada 2017 roku weszła w życie nowelizacja ustawy o biurach informacji gospodarczej. Obecnie do uzyskania informacji ze wszystkich biur wystarczy złożyć wniosek w jednym. Ponadto za pośrednictwem BIG można pozyskać dane również z KRS, CEiDG, PESEL, REGON i CRRiU oraz RNP.
Jeżeli dłużnika zamierza dopisać do bazy osoba fizyczna (konsument), musi udowodnić obowiązek zapłaty przez dłużnika. W tym celu powinna przedstawić odpowiedni tytuł wykonawczy, np. sądowy nakaz zapłaty.
Niektóre BIG są powiązane kapitałowo z firmami windykacyjnymi lub współpracują z nimi na podstawie umów zlecenia windykacji.BIG wykonują także usługę monitorowania. Polega ona na informowaniu zainteresowanego w przypadku pojawienia się w rejestrze nowej informacji o danym podmiocie. Usługa jest płatna na ogół miesięcznie w systemie abonamentowym. BIG oferują ponadto wsparcie w kwestii wysyłki wezwań do zapłaty oraz prewencji zatorów płatniczych.
Korzyści współpracy z BIG są nieocenione; przede wszystkim może ona zapobiec nawiązaniu współpracy przez przedsiębiorcę z niepewnym klientem. Ponadto każdy może poznać własną historię finansową i dowiedzieć się, kto o niego pytał, a w razie negatywnego wpisu podjąć właściwe działania, aby go usunąć i tym samym poprawić swoją historię. Natomiast pozytywne opinie z pewnością wpłyną korzystnie na wizerunek danego podmiotu i ułatwią np. negocjacje kredytowe z bankiem.
Statystyki wykazują, że około 80 proc. Polaków obawia się BIG i konsekwencji związanych z wpisaniem danych do rejestru, dlatego spłaca swoje zobowiązania rzetelnie i terminowo. Około 13 proc. rodaków reaguje dopiero po ostrzeżeniu o zamiarze dokonania wpisu. Natomiast co dwudziesty piąty dłużnik w ogóle nie zamierza spłacać zadłużenia, mimo ostrzeżeń o wpisie, a nawet mimo informacji o przekazaniu długu firmie windykacyjnej, bądź wszczęciu postępowania sądowego. Nie potrafi (lub nie chce) także w jakikolwiek sposób tego uzasadnić.
BIG InfoMonitor
BIG InfoMonitor gromadzi, przechowuje i udostępnia dane o przeterminowanych zadłużeniach firm i osób fizycznych. Jest jedynym biurem, umożliwiającym otrzymanie danych przechowywanych przez Biuro Informacji Kredytowej S.A. (BIK S.A.) i Związek Banków Polskich.
O wpisie dłużnika będącego konsumentem do BIG InfoMonitor może wnioskować wierzyciel wówczas, gdy łączna kwota wymagalnych zobowiązań dłużnika będącego konsumentem wobec wierzyciela wynosi co najmniej 200 złotych oraz są one wymagalne od co najmniej 30 dni. Wierzyciel może przekazać do biura informacje gospodarcze o zobowiązaniu dłużnika niebędącego konsumentem wyłącznie wówczas, gdy łączna kwota wymagalnych zobowiązań dłużnika niebędącego konsumentem wobec wierzyciela wynosi co najmniej 500 złotych oraz są one wymagalne od co najmniej 30 dni.
Prawo przekazania tych danych przysługuje bankom i firmom pożyczkowym, instytucjom państwowym, przedsiębiorcom i osobom fizycznym. Wpisanie danych do bazy InfoMonitor następuje po uprzednim zawarciu umowy o świadczenie usług.
Każdy dłużnik, którego dane zostały dopisane do rejestru, może pobrać raport o historii finansowej własnej lub innej firmy, natomiast raport o dłużniku, będącym osobą fizyczną, mogą jedynie przedsiębiorstwa. Innymi słowy, o naszym zadłużonym panu Kowalskim może dowiedzieć się bank lub operator telefonii komórkowej, natomiast nie może pobrać informacji pan Nowak. Jeżeli użytkownik zamierza pobrać raport o samym sobie, nie musi zawierać żadnej umowy, wystarczy zarejestrować się na stronie serwisu internetowego InfoMonitor.
BIG InfoMonitor udostępnił specjalną infolinię dla tych zainteresowanych, którym banki odmówiły przyznania kredytu z uwagi na negatywny wpis w bazie. Mogą wówczas założyć własne konto i pobrać raport z informacją, od kogo pochodzi negatywny wpis i z jakiego tytułu. Większość dłużników po zapoznaniu się z raportem spłaca zadłużenie, które zostało zarejestrowane. Warto zatem, aby wierzyciele zgłaszali wszystkie zaległe należności.
Dodaj komentarz