Istnieje dzisiaj możliwość przyznania pożyczki osobie, która nie posiada zdolności kredytowej. Jednak czym tak naprawdę jest zdolność kredytowa? Dlaczego dla uzyskania dodatkowego finansowania nie zawsze jest konieczna? Czy można ją utożsamić z pojęciem wiarygodności kredytowej? Zapraszamy do lektury naszego artykułu.
Zdolny czy wiarygodny?
Nie należy utożsamiać ze sobą pojęć zdolność kredytowa i wiarygodność kredytowa. Wiarygodność kredytowa to termin określający poziom rzetelności klientów co do terminowej spłaty kredytów – określanej na podstawie historii kredytowej oraz posiadanych zobowiązań. Wiarygodność kredytowa pokazuje również, jak klient radził sobie z trudnościami napotkanymi przy spłatach. Kredyty źle obsługiwane (np. spłacane nieterminowo) mogą znacznie wpłynąć na decyzje banku, a nawet zdyskwalifikować wnioskodawcę ubiegającego się o kredyt.
Dla określenia wiarygodności kredytowej potencjalnego klienta banki stosują zazwyczaj narzędzie zwane scoringiem. Wynik scoringu kredytowego jest zwykle przedstawiany w postaci punktowej (im więcej punktów, tym większa wiarygodność kredytowa kredytobiorcy). Wiarygodność kredytowa klienta kształtuje się na podstawie porównania jego profilu z profilem klientów, którzy już otrzymali kredyty. Im bardziej profil danego klienta jest podobny do profilu klientów terminowo spłacających swoje kredyty w przeszłości, tym wyższą ocenę punktową otrzyma ten klient. Wśród scoringowych kryteriów można wymienić: aktywność kredytową, jakość wziętych kredytów, wykorzystywanie limitów, liczbę zapytań o kredyty.
Z kolei zdolność kredytowa, zgodnie z tym, jak definiuje ją polski ustawodawca, jest rzeczywistą zdolnością do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Oblicza się ją na podstawie konkretnych czynników. Należą do nich: wysokość dochodów do dyspozycji osoby ubiegającej się o kredyt, źródła oraz systematyczność uzyskiwania dochodów, aktualne obciążenia i zobowiązania kredytowe, rodzaj oraz wysokość kredytu, okres kredytowania, rodzaj rat (równe lub malejące), dotychczasowa historia kredytowa, wiek kredytobiorcy, liczba osób w gospodarstwie domowym, wysokość wkładu własnego, dodatkowe zabezpieczenia (np. inna należąca do kredytobiorcy nieruchomość).
Instytucje kredytowe do wyliczania zdolności kredytowej konsumentów zajmują się dwoma obszarami: analizą ilościową wysokości i stabilności dochodów oraz analizą jakościową cech klienta.
Chwilówka – pożyczka bez zdolności kredytowej
Widzimy zatem, że w celu określenia ryzyka udzielenia komuś finansowania, banki, ale również parabanki, firmy pożyczkowe, stosują pewne mechanizmy. Wzięcie pożyczki z instytucji innej niż bank wiąże się zazwyczaj z mniejszymi wymaganiami ze strony pożyczkodawcy. Jednak i w tym przypadku istnieją przepisy określające funkcjonowanie tej sfery finansowej. Przepisy dotyczące umowy pożyczki regulowane są przez kodeks cywilny. Instytucje pożyczkowe udzielające pożyczek pieniężnych podlegają także regulacjom dotyczącym kredytu konsumenckiego.
Szczególnym rodzajem pożyczki jest chwilówka. Jest to szybkie i zazwyczaj krótkoterminowe dofinansowanie wymagające bardzo niewielu formalności. Czasami wystarczy tylko podpis na umowie i okazanie dowodu tożsamości, by znaleźć się w posiadaniu kilkuset złotych czy kilkunastu tysięcy złotych. Wiele firm udzielających takich pożyczek nie weryfikuje historii kredytowej swoich potencjalnych klientów (nie sprawdza więc ich wiarygodności) ani nie oblicza ich zdolności kredytowej. Po takie rozwiązania sięgają więc często osoby już zadłużone, spłacające inne zobowiązania, mające problem ze stałym źródłem dochodu.
Zachowuj roztropność!
Hasła Pożyczka bez zobowiązań czy Duże pieniądze od ręki są może nęcące, jednak najczęściej kryją się za nimi smutne historie osób zadłużonych. Zanim zapadnie decyzja o ubieganiu się o pożyczkę, należy poważnie się zastanowić. Dotyczy to szczególnie sytuacji tych osób, które nie posiadają zdolności kredytowej. Należy dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową i odpowiedzieć sobie na pytanie, czy na pewno będziemy w stanie spłacić zobowiązania. Jeżeli dojdziemy do wniosku, że nie – lepiej zrezygnować z pożyczania pieniędzy, gdyż wiąże się to z poważnymi konsekwencjami.
Przed wzięciem pożyczki w parabanku warto zawsze zweryfikować firmę, z którą zamierzamy zawrzeć umowę. Należy sprawdzić, czy to rzetelne i solidne przedsiębiorstwo. Za każdym razem trzeba uważnie czytać umowy, pytać o szczegóły, których nie rozumiemy.
Najlepiej jednak nie brać chwilówek. W rzeczywistości ten, kto sięga po chwilówkę, ma już najczęściej jakieś problemy ze spłatą swoich zobowiązań, dlatego szuka dofinansowania w takim miejscu. Chwilówki obniżają scoring i niekorzystnie wyglądają w historii kredytowej. Poważnie szkodzą płatniczemu wizerunkowi danej osoby. Zawsze lepiej ubiegać się o kredyt lub pożyczkę w banku.
Dodaj komentarz