Jeżeli zostaniesz kiedyś poproszony o o poręczenie kredytu lub pożyczki, to lepiej zastanów się i sprawdź wszystkie konsekwencje prawne, zanim odpowiesz „tak”. Jeżeli o wsparcie w postaci poręczenia np. kredytu hipotecznego prosi najbliższy członek rodziny – brat lub siostra – to wiadomo, że bardzo trudno będzie odmówić. Tym bardziej, jeśli od pozyskania przez kredytobiorcę poręczyciela bank będzie warunkował przyznanie kredytu.
Trzeba być jednak świadomym, że życie nie zawsze układa się według opracowanego planu. Wystarczy wyobrazić sobie sytuację, że członek rodziny, któremu poręczyliśmy kredyt, ulega poważnemu wypadkowi i jest niezdolny do wykonywania pracy. Opieka medyczna oraz rehabilitacja sprawiły, że nie jest w stanie spłacać ciążących na nim zobowiązań finansowych i w konsekwencji ogłasza upadłość konsumencką. Dzięki temu spłaca połowę długów, a druga połowa zostaje mu umorzona. On zaczyna powoli układać nowe życie, ale dla Ciebie – jako poręczyciela – właśnie zaczynają się kłopoty. Istnieje wysokie prawdopodobieństwo, że zwrócą się do Ciebie wierzyciele, którzy będą chcieli odzyskać swoje pieniądze.
Poręczyciel może być kozłem ofiarnym upadłości konsumenckiej dłużnika
Prawo wierzycieli do dochodzenia swoich roszczeń wobec osób trzecich reguluje art. 49115 ust. 5 ustawy Prawo upadłościowe. Zakłada on, że ustalenie planu spłaty wierzycieli nie narusza praw wierzyciela wobec poręczyciela upadłego oraz współdłużnika upadłego ani praw wynikających z hipoteki, zastawu, zastawu rejestrowego, zastawu skarbowego oraz hipoteki morskiej, jeśli były one ustanowione na mieniu osoby trzeciej.
W praktyce oznacza to, że pomimo prowadzenia postępowania upadłościowego dłużnika, wierzyciel dalej może dochodzić swoich roszczeń np. od osoby, która poręczyła daną wierzytelność. Nawet jeśli dłużnik ma opracowany plan spłaty i wierzytelność danego wierzyciela została nim objęta, to uzyskując tytuł wykonawczy na poręczyciela, wierzyciel ma prawo wszcząć egzekucję skierowaną do jego majątku. Spłata długu przez osobę trzecią zwalnia dłużnika ze świadczenia na rzecz tego wierzyciela w wykonaniu planu spłat.
W jaki sposób poręczyciel może wybrnąć z tej patowej sytuacji?
Plan spłaty i umorzenie zobowiązań upadłego jest skuteczne w stosunkach z poręczycielem. Poprzez spłatę zobowiązania wstąpił on w miejsce wierzyciela, ale tylko w zakresie objętym planem spłat, a więc w określonych wysokościach i terminach. Natomiast jeśli wierzytelności zostały umorzone, poręczycielowi nie będzie przysługiwało roszczenie regresowe.
W szczególności należy zwrócić uwagę na przepis wspomnianego już art. 49115 i zawarty w nim zwrot „wyjątkiem od reguły”. Może on zakładać, że to wierzyciel będzie w tej sytuacji chronionym podmiotem. Mimo to warto pamiętać, że nowa regulacja jest bardzo korzystna dla dłużnika. Ułatwia postępowanie i uprzywilejowuje upadłego „konsumenta”, stawiając za główny cel jego oddłużenie.
Dodaj komentarz