O upadłości konsumenckiej ukazało się w Internecie już wiele publikacji dziennikarskich, a mimo to wciąż mamy do czynienia z ogromną ilością niewypłacalnych dłużników, którzy boją się skorzystania z tej formy oddłużenia. Oto najważniejsze informacje na temat upadłości konsumenckiej, które zapewne pomogą zadłużonym konsumentom rozwiać wszelkie wątpliwości co do postępowania upadłościowego.
Kto może ogłosić bankructwo?
Dłużnicy bardzo często męczą się ze swoimi długami, bo nie wiedzą, że mogą ogłosić bankructwo. Wydaje im się, że z prawnej ścieżki oddłużenia mogą skorzystać jedynie firmy. W rzeczywistości jest jednak inaczej.
W polskim prawie dostępne są dwa rodzaje upadłości: konsumencka i przedsiębiorcy. Upadłość konsumencka może być ogłoszona przez osobę, która w chwili składnia wniosku nie prowadzi działalności gospodarczej lub nie jest wspólnikiem spółki prawa handlowego. Warto jednak mieć na uwadze, że niemożliwym jest złożenie takiego wniosku przez osobę, która wcześniej prowadziła działalność. Musi jednak spełnić podstawowy warunek, czyli do czasu złożenia wniosku prowadzona działalność została zakończona i wykreślona z Centralnej Ewidencji i Informacji o Działalności Gospodarczej.
Kiedy dłużnik może ogłosić upadłość konsumencką?
Aby sąd ogłosił upadłość konsumencką, dłużnik musi spełnić szereg przesłanek dzielonych na dwie grupy: pozytywne i negatywne. Przesłankami pozytywnymi są takie stany, które skutkują ogłoszeniem upadłości. Podstawową przesłanką uznawaną paradoksalnie za pozytywną jest niewypłacalność dłużnika. Czyli sytuacja, kiedy konsument nie wykonuje wymagalnych zobowiązań i ma zaległości finansowe przekraczające okres 3 miesięcy, odnotowuje się je wobec minimum jednego wierzyciela.
Wiele osób wyobraża sobie niewypłacalnych dłużników jako konsumentów, którzy pozaciągali dużą ilość zobowiązań finansowych, aby spełnić swoje zachcianki i nagle stracili pracę. W efekcie nie mają możliwości spłacania rat na bieżąco. Jednak w stan niewypłacalności można znacznie łatwiej. Jednym z przykładów może być kredyt hipoteczny, który mają do spłacenia miliony Polaków. Na przykład, konsument spłacał kredyt przez kilka lat, ale nagle z przyczyn niezależnych od niego stracił pracę i płynność finansową i zaczął zalegać ze spłatą rat. Bank zdecydował się wypowiedzieć umowę kredytową, a to oznacza, że kredyt stał się natychmiast wymagalny. Wówczas konsument staje przed ścianą i jedynym wyjściem z sytuacji może okazać się właśnie ogłoszenie upadłości konsumenckiej.
Z kolei wśród przesłanek negatywnych znajduje się m.in. to, aby niewypłacalność powstała na skutek niezależnych od dłużnika okoliczności, czyli de facto wbrew jego woli. Na przykład, sąd nie zdecyduje się ogłosić upadłości wobec osoby będącej hazardzistą lub takiej, która z premedytacją doprowadziła do swojego zadłużenia. Wyjątkiem jest zdiagnozowana jednostka chorobowa polegająca na uzależnieniu od hazardu. Oznacza to, że pomimo tego, że miała problemy ze spłatą jednej wierzytelności, zaciągała kolejne zobowiązania i była całkowicie świadoma tego, że i tak nie będzie w stanie ich spłacić. Umyślne zadłużanie będzie po prostu skutkowało oddaleniem przez sąd wniosku o ogłoszenie upadłości.
Jak wygląda postępowanie upadłościowe?
Postępowanie powinno być przede wszystkim zainicjowane przez samego dłużnika. Jest ono prowadzone przez sąd upadłościowy, właściwy dla miejsca zamieszkania dłużnika. Oznacza to, że pierwszym krokiem jest złożenie przez dłużnika do sądu wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Postępowanie sądowe najczęściej jest niejawne. Chociaż zdarzają się również przypadki, że sąd wyznacza rozprawę i wzywa na nią dłużnika, aby przeprowadzić postępowanie dowodowe.
Wniosek o ogłoszenia upadłości składa na specjalnym formularzu, dostępnym na stronie Ministerstwa Sprawiedliwości lub sądów. Wypełnienie formularza nie powinno stwarzać problemów. Dużo trudniejsze może się okazać uzasadnienie wniosku i prawidłowe ujęcie przesłanek pozytywnych i negatywnych. Dlatego zaleca się, aby przed złożeniem wniosku skonsultować się z prawnikiem specjalizującym się w Prawie Upadłościowym. Po złożeniu wniosku sąd ma dwa miesiące, aby ogłosić upadłość konsumenta. Warto jednak pamiętać, że jest to termin sądowy i wraz z rosnącą co roku liczbą składanych wniosków, dwumiesięczny okres ulega wydłużeniu. W momencie, kiedy sąd wydaje zgodę na ogłoszenie upadłości konsumenckiej przez dłużnika, to warto pamiętać, że jest to dopiero początek drogi do uwolnienia się od ciążących długów. Następnie sąd ogłaszając upadłość wyznacza dłużnikowi syndyka. Jego głównym zadaniem jest nadzorowanie postępowania upadłościowego. Dłużnik z kolei przestaje spłacać swoje zobowiązania, ponieważ spłata wierzytelności wierzycieli będzie od teraz realizowana zgodnie z ustalonym przez syndyka planem spłaty. Oznacza to, że syndyk będzie pobierał z comiesięcznego wynagrodzenia upadłego konsumenta określoną kwotę przeznaczoną na spłatę wierzytelności.
Skutki ogłoszenia upadłości konsumenckiej
Dla osób, które nie mają na co dzień do czynienia z Prawem Upadłościowym, ogłaszanie upadłości wiąże się z oddaniem całego majątku w ręce wierzycieli i bycie skazanym na bezdomność. Co więcej, najczęściej zadawanymi pytaniami są: czy upadły konsument będzie mógł podpisywać umowy np. z operatorami telefonii komórkowej lub o kolejny kredyt? Odpowiedź brzmi – tak.
Warto jednak mieć na uwadze, że głównym skutkiem upadłości konsumenckiej jest poświęcenie majątku dłużnika, który trafia do masy upadłości. Zostanie wyprzedany, a uzyskane w ten sposób pieniądze zostanę przekazane na spłatę wierzycieli. Z tym, że wcale nie oznacza to, że dłużnik znajdzie się nagle „bez dachu nad głową”. Ze sprzedaży majątku zostanie wyodrębniona część pieniędzy umożliwiająca pokrycie do 24 miesięcznych czynszów za najem mieszkania przez upadłego konsumenta. W ten sposób będzie miał on jeszcze blisko dwa lata, aby stanąć z powrotem na finansowe nogi.
Ciągły stres, wyczerpanie psychiczne, bezradność i brak możliwości wpływania na swoje życie to tylko kilka elementów, z którymi na co dzień muszą borykać się niewypłacalni konsumenci. Jak długo można żyć w taki sposób? Przecież to jest balansowanie na krawędzi wytrzymałości psychicznej. Nie ma sensu codziennie podejmować walki, która i tak nie przybliża nawet o krok do wygranej. To trochę jak próba wyjechania samochodem z błota, w którym ugrzązł. Jeżeli nikt go nie wypchnie lub nie pociągnie to nieważne jak dużo doda się gazu, koła i tak będą obracały się w miejscu.
Nie ma sensu rozpamiętywać, ile z wypracowanego majątku można stracić. Lepiej ogłosić upadłość konsumencką, odciąć się od tego, co jest już za nami i żyć dalej. Można wyobrazić sobie ten spokój ducha, kiedy będzie już po wszystkim. Nagle okaże się, że oddychanie pełną piersią nie jest aż takie trudne. A w dodatku, dzięki niemu można z nadzieją i większym optymizmem spojrzeć w przyszłość. Spokój ducha i komfort psychiczny są znacznie ważniejsze niż drogi samochód, luksusowe mieszkanie czy działka nad jeziorem. To wszystko będzie można jeszcze kiedyś odzyskać, a ze zdrowiem, to wiadomo jak jest – ma się je tylko jedno.
Korzyści wynikające z ogłoszenia upadłości
Najczęściej wymienianą korzyścią płynącą z ogłoszenia upadłości konsumenckiej jest fakt, że dłużnik pozostaje bez długów. Co ważne, upadłość konsumencka pozwala również spłacać te długi w sposób „przyjazny” dla dłużnika. Wiadomo, że swoje zobowiązania trzeba spłacać. Czasami zdarza się, że w postępowaniu upadłościowym sąd anuluje wszystkie długi konsumenta, ale raczej trzeba się nastawić na to, że będzie trzeba się z nimi zmierzyć. Nie trzeba się jednak tego obawiać. Dług zostanie rozłożony na raty i to w taki sposób, aby nie „zniszczyć” naszego miesięcznego budżetu. Plan spłaty wierzycieli zostanie utworzony z uwzględnieniem dochodów upadłego oraz ilości osób będących na jego utrzymaniu oraz ich potrzeby mieszkaniowe. Warto także wiedzieć, że jeżeli ustalony plan spłaty będzie przez konsumenta wykonywany prawidłowo to ma on szansę na całkowite umorzenie części lub nawet całości długu.
Dla wielu zadłużonych ważne jest również to, że wraz z ogłoszeniem upadłości konsumenckiej zawieszane są postępowania egzekucyjne i sądowe. Oznacza to, że wraz z uprawomocnieniem się postanowienia o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej, automatycznie umorzone zostają wszelkie egzekucje komornicze. Wraz z umorzeniem niespłaconych zobowiązań upadłego, zostaje on wykreślony z rejestru dłużników niewypłacalnych Krajowego Rejestru Sądowego. A to oznacza, że może on z „czystą kartą” i większym spokojem planować swoją przyszłość.
Dodaj komentarz