Informacje wstępne
Biuro Informacji Kredytowej S.A. istnieje w Polsce od 1997 roku. Jest to przedsiębiorstwo założone przez Związek Banków Polskich i banki prywatne. Główna siedziba BIK-u znajduje się w Warszawie. Jego obecnym prezesem jest Mariusz Cholewa. BIK gromadzi, integruje i udostępnia dane dotyczące historii kredytowej klientów banków, SKOK-ów oraz pozabankowych firm pożyczkowych. Podstawę prawną funkcjonowania tego podmiotu wskazuje art. 105 ust. 4 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe (Dz.U. z 2017 r. poz. 1876).
Zadania BIK-u
Głównym celem istnienia BIK-u jest gromadzenie i udostępnianie danych o spłaconych i wciąż regulowanych ratach, które wynikają z zaciągniętych kredytów, pożyczek, kart kredytowych, limitów i poręczeń kredytowych. Informacje zebrane przez BIK są wykorzystywane przez instytucje finansowe do zarządzania ryzykiem kredytowym, ograniczania ryzyka wyłudzeń kredytów i monitorowania zadłużenia. Służą przede wszystkim do potwierdzenia wiarygodności finansowej konsumenta bądź przedsiębiorcy ubiegającego się o finansowanie. BIK przetwarza zarówno informacje pozytywne, jak i negatywne. Dla kredytodawców dostęp do tego typu informacji jest wsparciem procesu kredytowego. Informacje dotyczące historii kredytowej potencjalnego klienta, pozyskane z BIK, służą właściwej analizie kredytowej konsumentów i przedsiębiorców. Wśród innych zadań BIK-u można też wymienić przygotowywanie raportów i innych publikacji charakteryzujących rynek kredytowy i mieszkaniowy w Polsce.
Funkcja społeczna
Społeczne oddziaływanie Biura Informacji Kredytowej S.A. jest niemałe i bardzo ważne. Wymiana informacji o kredytach zmniejsza ryzyko nadmiernego zadłużenia. Przepływ informacji sprawia również, że zanika dysproporcja między bankiem a konsumentem w kwestii posiadanej wiedzy na temat strony przeciwnej. Z kolei przechowywanie pozytywnych informacji o spłacaniu zobowiązań sprzyja budowaniu pozytywnego wizerunku dłużnika, zmniejsza dystans do instytucji finansowych.
BIK scoring
BIK stworzył punktowy system oceny ryzyka kredytowego, który nazywa się BIK scoring. Określa on wiarygodność kredytową kredybiorcy na podstawie porównania jej profilu z profilami innych klientów, którzy otrzymali kredyty. Im bardziej profil potencjalnego klienta jest podobny do profilów osób spłacających terminowo swoje kredyty, tym wyższą ocenę otrzymuje. Specjalna formuła matematyczna, która wykorzystuje dane dotyczące historii kredytowej, pozwala określić profil kredytowy klienta. Dane te można ująć w cztery kategorie informacji: jakość kredytów, aktywność kredytową, wykorzystanie limitów kredytowych oraz częstotliwość ubiegania się o kredyty.
Zmiany w bazie BIK-u
Wszelkich zmian w bazie danych BIK-u mogą dokonywać tylko te podmioty, które udostępniły informacje przedsiębiorstwu. Usunięcie historii kredytowej z BIK jest możliwe wyłącznie w przypadku zobowiązań spłaconych i zamkniętych, w których nie nastąpiło opóźnienie w spłacie powyżej sześćdziesięciu dni, czyli danych pozytywnych. Natomiast dane negatywne są co do zasady są nieusuwalne. Zachowane dane pozytywne są potwierdzeniem wiarygodności i rzetelności kredytowej i ułatwiają uzyskanie kolejnego kredytu na lepszych warunkach.
Dodaj komentarz