Pożyczki, kredyty, rachunki – aby móc je spłacać potrzeba odpowiednich środków finansowych. Zanim jednak dojdzie do pożyczenia pieniędzy strony zawierają między sobą umowę. Banki oraz firmy pożyczkowe udzielają kredytów i pożyczek, a kredytobiorcy (lub pożyczkobiorcy) zobowiązują się je spłacać zgodnie z harmonogramem. Nawet, jeżeli w danym momencie dochód dłużnika, który zdecydował się na pożyczkę lub kredyt, był wystarczająco wysoki i stać go było na spłatę wierzytelności, to w każdej chwili sytuacja ta może ulec zmianie. Opóźnienie w spłacie lub niepełna wpłata raty, mogą zwiastować problemy finansowe dłużnika, a nawet być zapowiedzią jego niewypłacalności w najbliższym czasie. Pragniemy zaznaczyć, że kłopotów z pieniędzmi nie należy lekceważyć. Jednocześnie zwracamy uwagę, że szybko podjęte i trafnie dobrane działania zwiększają prawdopodobieństwo, iż dłużnik wyjdzie z kryzysu i powróci do życia bez długów.
Dłużnik. Kto to taki?
Dłużnikiem nazywamy osobę fizyczną, ale także prawną, która zaciągnęła zobowiązanie, i która jest zobowiązana do jego spłaty. Wierzyciel oczekuje od dłużnika terminowego uregulowania zobowiązania, a warunki spłaty długu określa zawarta między nimi umowa. Dłużnikiem jest każda osoba, która jest zobligowana, na rzecz innego podmiotu, do wypełnienia określonego świadczenia. Oznacza to, że dłużnikami są zarówno klienci banków i firm pożyczkowych jak i osoby, które pożyczyły pieniądze od znajomych i rodziny. Powyższe dowodzi, że określenie dłużnik nie jest określeniem pejoratywnym tj. mającym negatywne zabarwienie. Pożyczanie pieniędzy na realizację bardziej kosztownych celów jest normalnym zjawiskiem. Trzeba tylko pamiętać o regularnej spłacie długu. Warte wspomnienia jest to, że istnieje termin – rzetelny dłużnik. Wskazuje on na osobę, która zarządzając swoimi finansami, nawet w obliczu niewypłacalności, podejmuje racjonalne decyzje i nie doprowadza tym samym do powiększenia zadłużenia.
Niewypłacalność. Co to za stan?
Niewypłacalność, to stan, który zgodnie z ustawą Prawo upadłościowe, jest przesłanką do ogłoszenia wobec dłużnika upadłości. Jest to zjawisko długotrwałe i nie należy go traktować na równi z przejściowymi kłopotami finansowymi lub ze spadkiem stopy życiowej. Z niewypłacalnością mierzą się osoby, których majątek nie wystarcza na pokrycie należących do nich zobowiązań.
Od kiedy dłużnik jest dłużnikiem niewypłacalnym?
Jeżeli dłużnik nie reguluje w terminie zobowiązań do spłaty których jest zobowiązany, to jego roszczenia stają się wymagalne. Wierzyciel domaga się wówczas wpłaty, która pokryje całość długu. Zazwyczaj takich wymagań dłużnik nie może spełnić, gdyż nie ma na to środków. Jeśli dłużnik utracił zdolność do wypełniania własnych wymagalnych zobowiązań finansowych, to staje się niewypłacalny. Zakłada się, że z utratą możliwości regulowania zobowiązań mamy do czynienia, kiedy opóźnienie w ich wykonywaniu przekroczyło trzy miesiące. Dłużnik będący osobą prawną znajduje się w stanie niewypłacalności także wówczas, gdy suma jego zobowiązań pieniężnych przewyższa wartość posiadanego przez niego majątku i sytuacja taka utrzymuje się dłużej niż dwadzieścia cztery miesiące.
Co robić a czego unikać będąc w stanie niewypłacalności?
Długi i niewypłacalność to okoliczności wielce niekomfortowe i trudne do przezwyciężenia zarówno dla samego zadłużonego jak i dla jego najbliższych. Postawa i zachowanie dłużnika mają kluczowe znaczenie w staraniach o odzyskanie kontroli nad finansami. Jednak pomoc specjalistów, którzy wskażą dłużnikowi właściwy kierunek i podpowiedzą jak w danej sytuacji postępować, z pewnością ułatwi mu to zadanie. Szczegółowa porada wymaga gruntownego zbadania problemu i dokładnej weryfikacji całej historii dłużnika, ale niektóre wskazówki mają uniwersalną moc. Przede wszystkim dłużnik nie powinien powiększać zadłużenia tj. brać nowych kredytów i pożyczek wiedząc, że nie zdoła ich spłacić. Pomimo tego, że niejednej osobie ciężko będzie przezwyciężyć wstyd i strach przed konfrontacją – nie należy unikać kontaktu z wierzycielami. Warto spróbować wyjaśnić swoje położenie i uzgodnić jak będzie przebiegała spłata długu oraz co niezwykle istotne – przestrzegać tych ustaleń. Zwracamy uwagę, że dłużnik nie musi samodzielnie podejmować tego trudu. Pomoc w negocjacjach z wierzycielami oferują specjalistyczne kancelarie prawne. Dla osób zmagających się z zapaścią finansową, naturalnym powinno być oszczędzanie, wystrzeganie się rozrzutności a nawet znalezienie (w miarę możliwości) dodatkowego źródła dochodu. Omawiając temat tak ściśle związany z niewypłacalnością nie możemy nie wspomnieć o postępowaniu upadłościowym. To właśnie z myślą o niewypłacalnych dłużnikach i z uwagi na potrzebę wsparcia ich w procesie wychodzenia z zadłużenia, opracowano postępowanie upadłościowe. Z upadłości mogą korzystać konsumenci i przedsiębiorcy, którzy nie przyczynili się do swojej niewypłacalności umyślnym działaniem lub wykazując się rażącym niedbalstwem. Przechodząc pomyślnie cały kilkuetapowy proces postępowania upadłościowego, dłużnicy mogą uzyskać częściowe, ale również całkowite oddłużenie.
Dodaj komentarz